Как заплатить ипотеку

Как правильно выплачивать ипотеку

При заключении ипотечного договора банк предоставляет заемщику свои средства под проценты, а он в свою очередь обязуется выплачивать ежемесячно определенную сумму. Все условия оплаты подробно прописываются в договоре. Сотрудники банка в обязательном порядке проинформируют заемщика о сроках оплаты и штрафах при нарушении условий.

Правила оплаты ипотечного кредита

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру. Информация по поводу того, сколько нужно выплачивать в месяц за ипотеку, присутствует в кредитном договоре.

Банк согласует с заемщиком график ежемесячных платежей, нарушение которого ведет к различным проблемам для заемщика. Основные моменты:

  • Открытие счета. В момент подписания договора в банке-кредиторе заемщик открывает специальный счет. На него будет поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На этот номер счета необходимо переводить деньги. Сумма снимается каждый месяц одного и того же числа.
  • Расчет средств. График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
  • Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа. За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием. Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета. Если платеж совершается через сторонние организации, требуется время для его поступления на счет, необходимо совершить платеж заранее. Если оплата производится день в день, делать это нужно в кассе банка-кредитора. Только так сумма поступает сразу на счет банка.
  • Соблюдение правил досрочного погашения. В кредитном договоре присутствует информация, сколько надо выплачивать ипотеку, а также дата последней выплаты при соблюдении графика. Необходимо учитывать, что некоторые кредитные организации вводят систему органичений за досрочное погашение, что указывается в договоре.
  • Платежи через сторонние организации. Оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке можно через другие организации, если отделение банка-кредитора недоступно. Осуществлять платежи можно через Почту России. В этом случае платеж будет идти не менее недели, его осуществляют дней за 10 до финальной даты платежа. Оплатить ипотеку можно через другой банк, но с учетом комиссии за услугу. Деньги на счет поступают быстро, в течение 2-3 дней. О том, как платить ипотеку Сбербанка, можно узнать на сайте банка. Оплатить ипотеку можно через онлайн банк, пополнив счет с карты Сбербанка.

Как выплачивать ипотеку выгодно: какие виды платежей существуют

Существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Чаще всего банки предлагают аннуитетные платежи при заключении кредитного договора, но в некоторых случаях заемщик вправе выбрать вид платежей самостоятельно.

Как правило, заемщики обращают внимание только на то, сколько надо выплачивать ипотеку, и на размер переплаты. Но правильно выбрать вид платежа важно для определения собственной выгоды. После заключения договора поменять вид платежей трудно.

Аннуитетными называются равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Сумма долга с процентами делится на количество месяцев, и получаются равные, фиксированные суммы. Каждый месяц заемщик вносит на счет кредитора одну и ту же сумму. Она может меняться при согласии обеих сторон или в случае досрочного погашения ипотеки по заявлению заемщика. Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: сумма долга и процент. Первую половину срока заемщик выплачивает в основном проценты, а долг составляет меньшую часть платежа. С течением времени соотношение меняется, размер долговой части растет, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом не меняется.

Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются с течением срока кредитования. Этот вид платежей существовал длительное время как единственный. Суть в том, что в первом периоде кредитования заемщик выплачивает основной долг («тело» кредита). Размер выплат достаточно велик. С течением времени размер основного долга сокращается, уменьшаются проценты, поэтому во второй половине периода кредитования суммы значительно ниже.

Правильно выбранный метод оплаты позволяет выгоднее выплатить ипотеку. Дифференцированные платежи подойдут людям, которые могут позволить себе первые большие платежи и которые планируют быстро погасить кредит в начале срока. Это будет выгодно. Аннуитетные платежи будут удобны при ипотеке на долгий срок, если в планах нет досрочного погашения и удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Как быстро выплатить ипотеку: советы

Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение, но по большей части кредитные организации не препятствуют желанию заемщика досрочно погасить займ.

Выгода от досрочного погашения очевидна: заемщик после завершения кредита может свободно распоряжаться своими средствами, недвижимость полностью переходит в распоряжение собственника, банк снимает обременение, заемщик может получить налоговый вычет на квартиру.

Существуют некоторые рекомендации относительно досрочного погашения кредита, которых следует придерживаться:

  • Погасить ипотеку можно полностью или частично. При частичном погашении недостаточно пополнить счет на большую сумму, нужно написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок банк снимет со счета только сумму, равную аннуитетному платежу.
  • При погашении ипотеки можно сократить либо сумму долга, либо срок. Вариант погашения стоит тщательно продумать. При стабильной работе и уверенном регулярном заработке можно сокращать срок. Если необходимо снизить финансовую нагрузку и уверенности в заработке нет, лучше сокращать сумму долга.
  • Погашение ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока идет погашение процентов. Во второй половине срока проценты уже выплачены, поэтому выгода от досрочного погашения будет невелика.
  • Даже в том случае, если проценты выплачены, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые напрямую зависят от размера задолженности.
  • Банкам не выгодно досрочное погашение кредита из-за снижения переплат. Введение штрафов за него отменено с 2011 года, поэтому кредитные организации вводят различные условия, например, максимальную сумму досрочного платежа. Заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка будет рассмотрена банком в течение 3-5 рабочих дней. Существуют моратории на досрочное погашение. Кредитные организации оставляют за собой право на запрет частичного погашения, что прописано в кредитном договоре.

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру, оформлявшему кредитный договор. Уточнять подобные вопросы желательно до подписания договора на этапе оформления ипотеки.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.
Читать еще:  Банк лишили лицензии как вернуть вклад

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Как погасить ипотеку быстрее

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Ипотечный кредит – единственный способ купить жильё для большинства граждан нашей страны, но и он имеет свои недостатки. Вместе с радостью от нового дома или квартиры заёмщику достаётся груз финансовой ответственности, от которого он старается избавиться. Как быстро расплатиться с ипотекой, расскажем в статье.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

У ипотеки много сторонников и противников. Наиболее яркие минусы займа под залог недвижимости:

  1. Необходимость платить годами. Длительный срок кредитования вынуждает заёмщика экономить более 10 лет, что сильно сказывается на качестве жизни. С психологической точки зрения многолетнее обязательство для многих приравнивается к рабству.
  2. Высокая ставка. Процент по ипотеке в России минимум в два раза выше, чем в странах Европы. Высокая ставка означает значительную переплату по кредиту. К концу срока она, как правило, соизмерима со стоимостью приобретённых квадратных метров.
  3. Риск потери недвижимости. Пока ипотека не закрыта, клиент не может стать полноправным владельцем жилья. При возникновении задолженности банк имеет право обратится в суд и реализовать квартиру для погашения долга.
  4. Сложно получить. Чтобы оформить заём, нужно учесть множество формальностей и требований банка, которые касаются клиента и недвижимости. Процедура занимает много времени и требует денежных затрат. Важная роль отводится и кредитной истории клиента.
  5. Дополнительные расходы. Страховка, оценка недвижимости и другие расходы увеличивают стоимость ипотеки.

Помимо недостатков банковского продукта есть и преимущества.

  • Возможность жить в своей квартире. Вечно снимать жильё не выгодно, а ипотека даёт возможность вкладывать в собственные метры. Другой вариант приобретения недвижимости – накопления – трудно реализуем, поскольку деньги могут обесцениться, а откладывать крупные суммы для быстрого накопления вряд ли получится.
  • Своевременность. Если в этот момент ставка по кредиту низкая, или цены на недвижимость «упали», но у человека нет денег на покупку жилья, ипотека – возможность выгодно приобрести квартиру или дом.

Брать или не брать ипотеку?

Принимая решение об оформлении займа, клиент должен оценить собственные риски. Не стоит брать на себя обязательства, если нет стабильной работы или у заёмщика несколько действующих кредитов. В этом случае вероятность быстро закрыть ипотеку резко снижается, плюс появляется шанс столкнуться с серьёзными финансовыми трудностями, вплоть до дефолта.

Лучше подождать с ипотекой, когда экономика страны нестабильна в целом. Если застройщик разорится или будет затягивать сдачу объекта, возникнут проблемы.

Основное условие оформления ипотеки – стабильный доход. Аргументом «за» будет наличие обеспеченного созаёмщика.

Вопрос о получении денег решается индивидуально, но чем надёжнее положение клиента, тем больше шансов на успех.

Как быстрее закрыть ипотеку

Предлагаем несколько лайфхаков, которые помогут выплатить ипотеку быстрее.

1. Накопите большую сумму на первоначальный взнос

Всё логично: чем меньше сумма полученного кредита, тем быстрее клиент отдаёт долг банку. Сумма переплаты при меньшей величине займа также уменьшается.

Некоторые банки, например НС Банк с программой «Большая квартира без первоначального взноса», готовы выдать заём и без первого платежа. Это выгодно, если ипотека нужна любой ценой.

Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то и больше). Например ипотека по двум документам Россельхозбанка с первоначальным взносом от 40% стоимости жилья.

Здесь важно найти баланс. Если клиент старается накопить больше на первый взнос, но при этом доходы не растут и приходится платить за съёмное жильё, время не идёт на пользу. Вместо пустого ожидания лучше заняться сбором документов в банк.

2. Найдите минимальную ставку

Если вы покупаете квартиру в новостройке, выбирать приходится из списка банков, в которых аккредитован застройщик. При оформлении сделки на вторичном рынке выбор ипотечных программ намного больше.

Разница в ставке даже на десятую долю процента приведёт к экономии с учётом большого срока займа.

Например, если оформлять ипотеку в сумме 2 млн руб. на 15 лет со ставкой 8,5%, переплата составит 1 544 154 руб. Со ставкой 8% – 1 439 554 руб. За 15 лет при разнице в 0,5% заёмщик экономит 104 600 руб.

Ещё один способ получить сниженную ставку – льготная ипотека. С 2018 года государство поддерживает заёмщиков с детьми при покупке недвижимости. По условиям программы получить помощь могут семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй, третий или последующий ребёнок.

По программе можно купить строящееся или готовое жильё от застройщика. На вторичный рынок предложение не распространяется. Требуемый первоначальный взнос – 20%.

Преимущество программы в сниженной процентной ставке – 6% годовых. Со вторым ребёнком в семье процент действует 3 года, когда родился третий – 5 лет. Если ипотека оформляется при рождении второго ребёнка, а после (до 31 декабря 2022 г.) рождается третий, клиент может продлить действие господдержки.

3. Все деньги – в досрочное погашение

Думая о том, как лучше платить ипотеку, планируйте свои расходы. Ежедневная экономия поможет быстрее рассчитаться по обязательствам. Если откладывать по 200 руб. каждый день в течение месяца, вы получите 6000 руб., которые можно отправить на погашение. Кроме экономии на ежедневных покупках, найти деньги на досрочное погашение можно следующими способами:

  • Используйте материнский капитал.

Ещё один вариант ответа на вопрос «Как быстро расплатиться с ипотекой?» – уменьшение долга с помощью материнского капитала.

Сертификат на материнский капитал выдаётся женщине, родившей второго ребенка до 31 декабря 2021 года. Допускается несколько вариантов для использования средств, в том числе и улучшение жилищных условий. В 2018 году сумма материнского капитала равна 453 026 руб.

  • Получите налоговый вычет.

При покупке недвижимости заёмщик может получить налоговый вычет. Максимальная сумма – 260 000 руб. (13% от стоимости жилья). До 390 000 руб. можно вернуть с выплаченных по ипотеке процентов.

Чтобы получить деньги, нужно подготовить для налоговой службы документы:

  1. справку 2-НДФЛ с указанием дохода за предыдущий год;
  2. заполненную форму 3-НДФЛ (можно заполнить в электронном виде);
  3. договор купли-продажи недвижимости (копия);
  4. копию ипотечного договора;
  5. подтверждение перечисления денег продавцу;
  6. копию свидетельства о браке и письмо о распределении вычета между супругами.

Распределять вычет с недвижимости между супругами есть смысл, если стоимость квартиры превышает 2 млн руб. Например, жильё обошлось в 3,2 млн руб. Если распределить сумму на двоих, каждый из супругов получит вычет с суммы 1,6 млн руб., то есть максимум по 208 000 руб.

Как быстро погасить ипотеку: практические советы

Инвестпривет, друзья! Покупка квартир чаще всего осуществляется в кредит, так как накопить наличку практически нереально. Я и сам в положении ипотечника, хотя буквально в этом могу планирую избавиться от этого почетного «статуса». Поэтому и даю несколько реальных советов, как погасить ипотеку и сделать это максимально быстро и безболезненно.

Создайте план погашения

Для начала вам нужно выяснить, можно ли вообще погасить ипотеку досрочно. Скорее всего, да. Большинство банков выдают кредиты именно с возможностью досрочного погашения хоть на следующий день. Другое дело, что могут быть введены ограничения, которые могут наложить существенные препятствия к осуществлению этого действия.

Например, могут быть прописаны минимальные суммы погашения или, к примеру, сперва нужно будет согласовать дату погашения с банком.

Когда все препятствия будут устранены, задумайте, что вам выгоднее уменьшать: срок или платеж. Математика подсказывает, что выгоднее срок, так как количество переплат сокращается, следовательно – уменьшается и объем переплаты.

Но я рекомендую сокращать именно ежемесячный платеж по следующим причинам:

  • так психологически легче: вы видите успех от своих действий;
  • уменьшаются расходы, и вы можете повысить качество своей жизни и сделать долгожданный ремонт или купить столь необходимый телевизор во всю стену;
  • вы высвобождаете средства и можете с их помощью быстро погасить ипотеку, увеличивая ежемесячный платеж на сэкономленную сумму;
  • в случае критической ситуации ваши расходы меньше, чем обычно, и вы не влезаете в дополнительные долги.
Читать еще:  Как Восстановить Пароль На Карте Сбербанка

В общем, смотрите сами, что выгоднее. Если есть стабильный доход, который ни при каких условиях не прервется, то можете выбрать сокращение срока. Если доход не постоянен или хочется иметь финансовую подушку безопасности, то лучше сокращать платеж.

А теперь конкретные советы.

Урежьте расходы

Довольно избитая рекомендация, но без нее никак. Хотите побыстрее выплатить ипотеку – экономьте больше денег. Все сэкономленное пускайте на досрочное погашение. Никаких секретов здесь нет. Даже 500 рублей в месяц – это победа. Подумайте, на чем можно сэкономить:

  • транспорт – возможно, стоит купить проездной или пересесть на автобус;
  • одежда и обувь – избегайте покупки брендовых вещей и не ведитесь на распродажи;
  • продукты – переходите на осмысленное питание, старайтесь закупаться за раз, чтобы получать скидки и большой кэшбак;
  • алкоголь – откажитесь от него совсем;
  • спортзал – вместо него пробежка по лесу;
  • телевизор – нужен ли вам зомбоящик;
  • интернет и сотовая связь – найдите лучший тариф и лучшего оператора.

Я не призываю вас экономить каждую копейку и покупать молоко в условной «Пятерочке» за 1 км от дома, потому что оно дешевле на 2 рубля, чем в условном «Магните» в доме напротив. Считайте свое время – оно дороже, чем все деньги мира.

Я как-то писал о том, как на самом деле экономить без потери качестве жизни. Советую почитать эту статью.

И еще одно замечание – экономия не должна быть вам в ущерб. Если чашка латте с утра позволяет настроить на рабочий лад, а без машины до работы не добраться вовремя – конечно, от этого отказываться нельзя. Будьте разумными в своей экономии.

И еще – используйте карты с кэшбеком и специальные программы для поиска выгодных покупок и экономии на них. Хоть немного, но экономия.

Найдите дополнительные источники дохода

Однако как ни экономь, выше головы не прыгнешь. И чтобы действительно иметь возможность закрыть ипотеку, нужно не только экономить, но и зарабатывать. Чем больше доход – тем большей возможностей выгодно погасить ипотеку в кратчайшие сроки. Что могу посоветовать:

  • займитесь фрилансом: пишите тексты, рисуйте иллюстрации, верстайте лендинги – вариантов масса;
  • монетизируйте свое хобби – если хорошо печете торты, делайте их на заказ (или, например, шейте на заказ);
  • найдите подработку по профилю – моя знакомая бухгалтер занимается заполнением налоговых деклараций (у ее есть точка, где сидит девочка и собирает заявки от людей), а другой знакомый юрист консультирует людей через интерет;
  • увеличьте количество смен (часов) на работе;
  • найдите вторую работу – например, на выходные или на вечер, можно даже полставки;
  • создайте информационный сайт или напишите полезное приложение (ну ладно, ладно, тут без специальных знаний не обойтись, но тоже вариант, согласитесь!);
  • веселите людей – станьте тамадой или включитесь в концертную группу;
  • ведите канал в Дзене.

Только пожалуйста – не ввязывайтесь в разные финансовые авантюры и не играйте в лотереи. Кроме разочарования и потери денег, вы ничего не получите.

А в тему – полезные статьи: первая и вторая.

Продайте ненужные вещи

Переберите балкон или гардероб – и вы прям обалдеете, обнаружив, сколько ненужных вещей там валяется. Если нужно побыстрее погасить ипотеку – продайте всё нафиг на Авито или через местную газету объявлений (если ее кто-нибудь читает).

Если в указанных местах ненужных вещей не нашлось – поищите на шкафах и в шкафах, на даче, в гараже.

Также можно устроить гаражную распродажу или отнести вещи на барахолку. Там за них дадут поменьше, но это тоже деньги.

Самое главное – полученные от продажи средства вы должны пустить на погашение ипотеки, а не на лишний пакет молока или литр бензина. От ваших действий должен быть экономический смысл.

Я, кстати, продал полно всякой одежды, остатки стройматериалов (делал ремонт на кухне) и несколько книжек. Вышло тысяч на 5. Мелочь, но всё же.

Используйте налоговый вычет

Это самое сладкое, что позволяет делать ипотека. Многие люди не представляют, что такое налоговый вычет и как его получить – и не пользуются этой возможностью. А ведь вы можете законным образом получить деньги от государства и погасить часть ипотеки без привлечения собственных средств.

Итак, бывает два типа вычета, работающих при ипотеке:

  • имущественный;
  • на проценты по ипотеке.

На имущественный вычет максимальная сумма – 2 млн рублей на 1 человека. Возвращается 13% от этой суммы. Например, вы купили квартиру за 3 млн рублей, то сможете вернуть только 13% от 2 млн рублей, т.е. 260 тысяч рублей. Если же квартира стоит 1 млн рублей, то вернете только 130 тысяч рублей, и еще 1 млн рублей вычета останется на будущие покупки.

Воспользоваться вычетом можно, если только у вас есть налогооблагаемый доход, причем облагаемый именно по ставке 13% – т.е. НДФЛ. Например, зарплата. Фактически вы возвращаете деньги, уплаченные вами самими в казну государства.

Вычет на проценты по ипотеке чуть повыше – 3 млн рублей на одного человека. Вернуть можно 13% от этой суммы, т.е. максимум 390 тысяч рублей. Выплата, как и в предыдущем случае, производится при наличии налогооблагаемого дохода. Причем максимальный размер выплаты в год ограничен суммой выплаченных процентов.

Поясню на примере. У вас есть зарплата в 25 тысяч в месяц, и в год вы выплатили по ипотеке 500 тысяч рублей процентов. Всего вы (ну как вы – работодатель) заплатили налогов: (25000 * 12) * 0,13 = 39 000 рублей. Теперь вы можете вернуть 13% от уплаченных процентов, т.е. 0,13 * 500 000 = 65 000 рублей. Но вы получите только 39 тысяч, так как ровно столько вы заплатили в пользу государства. При этом максимально возможный налоговый вычет уменьшится – причем не на 500 тысяч рублей, а на 300 тысяч, так как именно они были «налоговозвращаемой» базой.

Вычет на проценты человек может получить только на один объект. Если получили меньше 13% от 3 млн рублей, и тут ипотека кончилась – звиняйте, больше ничего не получите. А вот остаток по имущественному вычету можно переносить на другой объект.

Вообще, это тема сложная и интересная, подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить статью, когда я ее напишу и расскажу о том, как я сам возвращаю налоги.

Используйте пособия и господдержку (и маткапитал)

Список советов, как правильно погасить ипотеку, будет неполный без упоминания возможности получения пособий. Например, малоимущие могут встать на учет как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. И им будет выплачена компенсация, которую можно будет использовать для погашения ипотеки.

Конкретные условия постановки на учет и размера компенсации регулирует местное законодательство. Загляните на официальный сайт субъекта РФ и найдите то, что нужно.

Я же расскажу, можно ли маткапиталом погасить ипотеку. Дело в том, что получить маткапитал (он же семейный капитал) проще, чем субсидию от муниципалитета. Нужно только родить второго ребеночка 🙂

А если серьезно, то материнский капитал полагается тем семьям, где появился второй или последующий ребенок (при условии, что за второго маткапитал не получали). Естественно, что ответ на вопрос, можно ли материнским капиталом погасить ипотеку, будет положительным. Большая часть россиян используют эту субсидию именно для погашения ипотеки.

Как нужно действовать:

  • сходите в ПФР, отнесите родовой сертификат, СНИЛС (такая зеленая штука, но не доллар), паспорт, свидетельство о браке и свидетельство о рождении малышули и напишите заявление;
  • получите сертификат о получении маткапитала и выписку со счета, подтверждающую, сколько денег находится на счете;
  • отнесите сертификат и выписку в банк;
  • напишите заявление о досрочном погашении части ипотеки (или всей);
  • теперь с документами на ипотеку идете в ПФР и пишите там заявление на распоряжение маткапиталом – всем или только частью.

Далее ПФР и банк разбираются между собой – кто кому чего переведет. Вы же получите новый график платежей и будете платить по ипотеке меньше, если решили погасить часть ипотеки материнским капиталом. Если же погасили полностью – то читайте далее.

Чего делать не следует

Предупрежу о некоторых подводных камнях, которые ждут вас в нелегком деле погашения ипотеки:

  • Не ввязывайтесь в финансовые авантюры – хайпы, пирамиды, сомнительные КПК, алгоритмическая торговля на форексе, роботы-автоматы и прочее. Всё это мрак и полная потеря денег.
  • Не играйте на бинарных опционах. От слова совсем.
  • Не играйте в лотерею. Тоже от слова совсем.
  • Правильно рассчитывайте свои силы. Не зажимайте себя в плане экономии. Иначе погашение ипотеки превратится в сущую муку. Но и отказывать себе ни в чем не нужно. Подходите к экономии разумно.
  • Не перерабатывайте.
  • Не становитесь одержимым идеей погасить ипотеку. Помните – она рано или поздно кончится, а свое здоровье и уважение окружающих не вернете.
  • Не берите кредит. Самое последнее, что можно сделать – это погасить кредит ипотекой. Это выгодно только в одном случае – если ставка по кредиту ниже, чем по ипотеке. Слышите. По кредиту – ниже, чем по ипотеке. Да, мне тоже смешно.
Читать еще:  Где принимают юбилейные монеты 10 рублей

Хотя, с другой стороны, идея погасить кредитом ипотеку звучит разумно, если вы решили продать ипотечную квартиру и ее нужно вывести из-под залога. Но в этом случае разумнее взять предоплату (залог) в размере остатка долга по ипотеке, и не прибегать к танцам с бубном.

Погасить ипотеку – что делать дальше?

Итак, вы достигли своей цели – и погасили-таки ипотеку! Отметьте это дело с шампанским и тортом (но так, чтобы соседи не вызвали полицию). Но возникает вопрос: погасил ипотеку – что дальше-то делать?

Как жить дальше без ипотеки – разбирайтесь сами. Я же расскажу, как снять квартиру с обременения. Для этого нужно:

  • сходить в банк, где была открыта ипотека, и получить справку, что вы погасили ипотеку окончательно и бесповоротно;
  • собрать документы на квартиру, приложить к ним справку, заплатить госпошлину в 1000 рублей за внесение изменений в Росреестр и сходить в МФЦ;
  • там написать заявление на снятие обременения (вам подскажут, что где писать и где ставить закорючку подпись);
  • подождать 2-3 дня – вам позвонят и скажут приходить забирать документы.

Всё, обременение с квартиры снято. Теперь с ней (с квартирой) можно делать что угодно. В пределах разумного, конечно.

Заключение

Итак, я подсказал вам несколько способов, как погасить ипотеку – всё взято из личного опыта или опыта моих друзей. Общая суть такова: экономьте в пределах разумного, ищите дополнительные источники дохода, рассчитывайте, какой вариант погашения ипотеки будет более удобный (срок или сумма), пользуйтесь субсидиями и налоговым вычетом. Всё просто, но в то же время сложно. Простого рецепта погасить ипотечный кредит не существует – нет такого человека, который всё сделает за вас. Главное – поставьте цель и идите к ней! Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Как досрочно погасить ипотеку

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р .

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р , которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Пример расчета досрочного погашения ипотеки

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Читайте договор

У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет использовать такой способ досрочного погашения.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector