Что такое превышен кредитный порог для банка

Что такое превышен кредитный порог для банка

Доброго времени суток!
Уважаемые представители нашего славного Сбербанка. Я являюсь вашим клиентом довольно-таки давно, и до сегодняшнего дня не было никаких нареканий на пользование вашими услугами, в частности КК. Но сегодня был неприятно удивлен, обнаружив, что из моего платежа по КК была списана гораздо меньшая сумму в счет погашения кредита. В связи с этим хотелось бы уточнить, почему так произошло.

П.С Использовал вашу КК для оплаты товара по интернету, а конкретно имея карту виза был оплачен товар 15.08.2013 в связи с чем пришло смс об успешном списании денег. Ну думаю все ок, и покупка скоро должна прийти. Получив заветную покупку, был неимоверно счастлив. Но это так отступление. В итоге, приходит смс 29.10.2013, что покупка не выполена, хотя после совершения покупки был проверен лимит по карте и деньги благополучно списались, и я нормально пользовался кк. Позже, а именно 31.10.2013 приходит смс о том, что превышен лимит кредита в сумму 0.0р. Я тогда этому значения не придал. В итоге внеся очередной платеж 06.11.2013 по КК из той суммы я обнаружил, что сумма ушедшая на карту гораздо меньше 5% от сумму задолженности. Хотя до этого оплачиваю взнос по кк в сентябре месяце — все нормально списывалось.

Позвонил на тел. горячей линии, там сказали, что впервые видят такое. Как я подозреваю, по какой-то причине деньги по моей кк списались дважды, но в итоге я получил только 1 товар, в связи с этим я прошу разобраться в данной ситуации. Оставляю отзыв без оценки, т.к он больше носит информативный характер. А оценку проставлю, после проведения расследования, насколько быстро решили мою проблему.

Выплаты по кредитам превысили критический порог

В минувшую пятницу Объединенное кредитное бюро (ОКБ) опубликовало данные, согласно которым россияне расплачиваются за кредиты суммами, превышающими 40% их дохода.

Почти повсеместно по стране – в 90% регионов – кредитная нагрузка населения заходит за критический уровень, принятый в банковской системе, то есть за 35% совокупного дохода кредитуемого, констатируют эксперты ОКБ.

Аналитик ИК «Финам» Антон Сороко считает цифру в 40% дохода на погашение долгов критическим уровнем. «Если эта цифра больше, то существенно повышается риск для домохозяйств и растет вероятность неплатежей по кредиту», – сказал он «НИ». Между тем примерно в половине российских регионов выплаты по кредитам составляют порядка 50% среднего дохода граждан. По данным ОКБ, тяжелее всего ситуация в республиках Северного Кавказа, в Ставропольском и Краснодарском краях, а также в центральных областях. Так, в Карачаево-Черкессии и Дагестане среднее долговое бремя доходит до 70%. Относительно благополучнее – в Москве, Санкт-Петербурге и в ряде северных областей, где сосредоточены нефтедобывающие предприятия. Во многом это объясняется традиционно более высокими зарплатами в этих регионах.

Арифметика тут проста: если ежемесячный доход плательщика превышает 100 тыс. рублей, то ему вполне по силам отдавать банкам 40% своего дохода. Другое дело, когда работодатель выплачивает сотруднику, трудящемуся даже на тяжелых и вредных промышленных производствах, по 15–20 тыс. рублей. Тут не то что долги по кредитам покрыть, на прожиточный минимум с трудом наскребешь.

Неудивительно, что в складывающихся условиях крайне велики риски перекредитования, когда люди берут новые кредиты для того, чтобы погашать старые. Кредитное бремя множится, и как только банки начинают отказывать в займах, наступает патовая ситуация. На фоне снижения реальных доходов населения она ведет к росту просрочки по кредитам. Во многом этот процесс провоцируют сами банковские структуры, выдавая новые кредиты должникам и затягивая их тем самым в долговое болото.

Напомним, что Национальное бюро кредитных историй зафиксировало коэффициент просроченной задолженности по розничным кредитам за первый квартал 2015 года в 6,5% от общей кредитной суммы. Увеличение коэффициента за этот срок на 0,9 процентного пункта превысило соответствующий показатель первого года после предыдущего кризиса – 2010 года.

По оценке главного экономиста «Дойче Банка» в России Ярослава Лисоволика, сейчас мы пожинаем последствия резкого увеличения объемов кредитования населения в 2011–2012 годах, вызванный ростом ставок (тогда объему кредитования в стране росли по 30–40% в год). Итогом этого бума как раз и стало увеличение долгового бремени населения.

Причем этот процесс, по оценке собеседника «НИ, оказался «обоюдоострым» – то есть негативным в равной степени как для заемщиков – физических лиц, так и для банков. «Всем очевидна необходимость вырваться из этого замкнутого круга за счет более внимательного регулирования со стороны ЦБ, – в частности, системных мер по снижению инфляции и процентных ставок, а также внедрению различных адресных программ, которые могли бы способствовать возобновлению роста кредитования – уже с более низкими ставками в отдельных сегментах», – сказал Лисоволик.

Нынешняя же критическая ситуация на кредитном рынке не выгодна никому, считает эксперт. Для потребителя она чревата осложнениями с получением кредитов в дальнейшем, для банков –ухудшением качества их кредитного портфеля.

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Почему не стоит использовать весь лимит по кредитной карте

Кредитный лимит — это максимальная сумма задолженности, которая может возникнуть по вашей кредитной карте, т.е. это та сумма денежных средств, которой банк позволяет вам воспользоваться в долг. Размер кредитного лимита зависит от уровня вашей кредитоспособности и кредитной истории. Уровень кредитоспособности зависит от получаемых вами доходов (заработная плата, проценты по ценным бумагам, дивиденды и т.п.), а также от размера совокупных расходов (коммунальные платежи, выплаты по прочим кредитам, еда, одежда, развлечения и т.п.). Качество кредитной истории зависит от своевременности обслуживания задолженности по ранее выданным ссудам.

Читать еще:  Ренессанс Кредит Какой Процент

Кредитные карты удобны в использовании и часто дают возможность получить льготы и скидки, которые недоступны при оплате наличными, однако кредитные карты несут в себе и определенные риски. Ниже приведены 7 основных причин почему не стоит использовать весь лимит по кредитной карте.

1. Ваш кредитный рейтинг может снизиться

Чем больше вы заимствуете денежных средств, тем сильнее становится долговая нагрузка, что в свою очередь оказывает давление на ваш кредитный рейтинг. Каждый банк устанавливает определенный порог «отсечения», когда последующая выдача нового (дополнительного) кредита становится нецелесообразной, ввиду непомерно возрастающего кредитного риска. Поэтому, если вы по полной «загрузили» свою кредитную карту, то могут возникнуть проблемы с получением нового банковского кредита.

Для улучшения показателя долговой нагрузки и повышения кредитного рейтинга рекомендуется предпринять усилия по погашению кредитной задолженности (хотя бы частично), что существенно повысит ваши шансы на получение нового кредита, например потребительского.

2. Кредиторам это не нравится

Превышение лимита по кредитной карте может привести к тому, что вам будет отказано в ипотеке или автокредите. Когда вы подаете заявку на получение нового кредита, банк проверяет объем вашей текущей задолженности по всем кредитным договорам, в т.ч. и по кредитной карте. Если задолженность по вашей кредитной карте слишком велика, то банки воспринимают это как признак того, что у вас уже есть больше долгов, чем вы можете качественно (своевременно) их обслуживать.

3. Вы рискуете превысить свой кредитный лимит

Даже если ваша текущая ссудная задолженность ниже кредитного лимита, вы все равно можете в конечном итоге превысить свой кредитный лимит, как только к остатку вашей задолженности будут начислены различные финансовые сборы и платежи, предусмотренные кредитным договором (комиссионные, страховка и т.п.). Как только ваша задолженность превысит размер кредитного лимита, могут быть применены дополнительные штрафы, которые приведут вас к еще большему превышению лимита.

В дальнейшем может быть затруднительно погасить задолженность в полном объеме, особенно если вы ежемесячно вносите только минимальный платеж, который обычно покрывает только проценты и лишь незначительную часть задолженности по телу кредита.

4. Задолженность сложнее погасить

В зависимости от вашего кредитного лимита для полного погашения задолженности по кредитной карте могут потребоваться годы, особенно если вы ежемесячно вносите только минимальный платеж. Вы можете планировать оплатить остаток полностью за определенный промежуток времени, но другие непредвиденные расходы могут внести коррективы в ваши планы. Этот факт обязательно нужно учитывать.

5. К вам могут быть применены штрафные санкции

Банки-эмитенты кредитных карт имеют право поднять размер процентной ставки по вашей кредитной карте, если вы не выполняете условия кредитного договора, превышая свой кредитный лимит. Размер штрафа — это наибольший процент, который может взимать ваша кредитная организация, и может составлять 30 и более процентов в зависимости от условий вашей кредитной карты.

Высокая процентная ставка в совокупностью с максимальной задолженностью могут иметь катастрофические последствия: существенно увеличится размер ежемесячного платежа, в котором львиная доля будет уходить на обслуживание долга, т.е. на выплату процентов. Это в свою очередь усложняет задачу по полному погашению ссудной задолженности по кредитной карте.

6. Минимальный платеж выше

Минимальный платеж по вашей кредитной карте зависит от размера текущей ссудной задолженности. По мере увеличения задолженности по карте увеличиваются и ваши ежемесячные минимальные платежи. Поэтому максимальное использование кредитного лимита по карте существенно увеличивает минимальный платеж.

Если вам уже тяжело соблюдать ваш финансовый бюджет и сводить концы с концами, то более высокий минимальный платеж еще сильнее окажет давление на ваши финансы.

7. Ваша кредитная карта становится невыгодной

Одна из причин получения кредитной карты — это доступ к кредиту в любой момент, когда он вам необходим. А кредит в рамках грейс-периода может быть вообще бесплатным или с минимальным процентом. Однако максимальное использование вашей кредитной карты исключает эту выгоду, т.к. такую сумму проблематично погасить полностью в течение срока действия грейс-периода. В таком случае кредитная карта становится бременем для вас.

К тому же вы уже не сможете воспользоваться кредитом в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

Разумное использование средств по кредитной карте

Кредитной картой выгоднее всего пользоваться в случае острой необходимости и в рамках грейс-периода, т.е. «обнулять» карту ежемесячно. Настоятельно не рекомендуется полностью «выбирать» кредитный лимит: вы рискуете остаться без денег, когда они действительно вам понадобятся, к тому же существенно возрастет кредитное бремя по обслуживанию задолженности, что в добавок негативно отразится и на вашем кредитном рейтинге. Чтобы избежать ситуации с максимальным использованием лимита кредитной карты по ошибке, перед покупкой обязательно проверяйте остаток свободного лимита по карте.

Кредитная (долговая) нагрузка.Что это такое?

При совершении любой кредитной сделки банк заинтересован вернуть выданные в кредит средства с процентами и без просрочек. Поэтому в процессе комплексной оценки заемщика рассчитывается такой важнейший показатель, как его кредитная нагрузка. Рассмотрим, что это такое, и какие способы расчёта этого показателя применяют банки во время оценки платёжеспособности заявителя.

Читать еще:  Где и как получить кредитную карту

Кредитная нагрузка. Что это такое?

Кредитная нагрузка – это соотношение ежемесячных затрат заемщика на погашение существующих долгов (кредитов) к его личному (или семейному) доходу. Коэффициент кредитной нагрузки обычно считается в процентах, соответственно, чем он ближе к 100%, тем хуже финансовая нагрузка на заёмщика.

В общем виде, формула коэффициента следующая (временной период – 1 календарный месяц):

Коэффициент КН = (Долг/Доход)*100%, где:

  • КН – кредит. нагрузка;
  • Долг – все платежи по кредитам, которые необходимо выплатить в текущем месяце;
  • Доход – суммарный доход семьи (зарплата всех членов семьи и другие дополнительные доходы).

Кредитная (она же – долговая) нагрузка характеризует, насколько сильно обременен семейный бюджет различными долговыми обязательствами членов семьи. Если человек живет один, то речь идёт только о его расходах и доходах. Значение этого показателя должен учитывать не только банк, но и сам заемщик, чтобы реально оценивать свои финансовые возможности и не оказаться на краю долговой ямы.

Тут надо учесть ещё такой момент, что банк может узнать вашу нагрузку по кредитам, выданным вам официально – в кредитных учреждениях. Такая информация запрашивается им в бюро кредитных историй. Но ведь у человека могут быть обязательства не только перед банками, но и, к примеру, перед другими людьми: знакомыми, коллегами, да и просто частными лицами, выдающими займы. Именно поэтому критическая оценка своих возможностей по обслуживанию (своевременному погашению) будущих кредитов очень важна и для заёмщика.

Понятно, что умеренная зависимость от кредитов – это еще не банкротство, но ведь есть среди нас и такие, которые бесконтрольно оформляют займы везде, где только дают, и часто делают большую ошибку: беря очередной кредит, чтобы погасить другой. Налицо финансовая безграмотность таких людей.

В каждом конкретном случае уровень закредитованности должен подсчитываться индивидуально. Ведь то, что для одного «мало», для другого – уже «много». Поэтому и существуют определенные принципы расчета кредитной нагрузки, которые банки используют для оценки платёжеспособности клиента.

Варианты расчета долговой нагрузки

В зависимости от внутренней политики финансового учреждения, возможны три варианта расчета доходности заемщика и его долговой нагрузки.

Вариант 1. Коэффициент кредитной (долговой) нагрузки рассчитывается на основе чистого семейного дохода (см. формулу). В этом случае из общего заработка всех членов семьи вычитаются все неизбежные расходы, на которые будут потрачена часть бюджета в обязательном порядке:

  • аренда гаража или жилья (если жилье используется по найму);
  • коммунальные платежи;
  • оплата детского сада (секций и т.д.);
  • погашение уже имеющихся займов;
  • оплата сотовой связи;
  • затраты на здоровье (лечение, отдых и др.);
  • затраты на питание и т.п.

Оставшаяся сумма – это и есть чистый доход семьи, который может использоваться ей на различные повседневные нужды и приятные мелочи.

При этом способе расчета уровень кредитной нагрузки не должен превышать порог в 70-80%, иначе у семьи просто не будет свободных средств на непредвиденные расходы. При любом форс-мажорном событии (срочное дорогостоящее лечение, например, или другие, не запланированные ранее, расходы) заемщик будет вынужден снова брать в долг и усугублять свое финансовое положение. Поэтому оптимальной здесь будет величина коэффициента КН 50-60%.

В некоторых случаях банк не заморачивается подсчетом всех обязательных затрат, а устанавливает определенный коэффициент, применяемый к общему доходу. Например, при установленном коэффициенте 0,4 сумма общего заработка умножается на этот показатель, а полученный результат используется в дальнейших расчетах. В нашем примере получается, что при определении величины долговой нагрузки берется всего лишь 40% общего дохода семьи, и максимальная сумма займа, на которую можно рассчитывать (при оптимальном коэффициенте КН 50%), будет составлять 20% от суммы «грязного» дохода. Здесь имеется в виду сумму ежемесячного платежа, умножьте её на кол-во месяцев и получите полную сумму кредита.

Вариант 2. Принцип расчета здесь тот же, но за основу берется уже не чистый, а совокупный доход семьи. То есть, сумма выплат по займам и кредитам соотносится с общими поступлениями в семейный бюджет без вычета ежемесячных расходов.

В этом случае уровень нагрузки по кредитным обязательствам должен быть не более 50%. Здесь получается, что максимум половина всех поступлений будет тратиться семьей на обслуживание своих долгов и ровно столько же (или меньше) – на все остальные расходы.

Это наиболее распространённый способ расчёта долговой нагрузки банками. Средний уровень коэффициента КН при оценке банками платёжеспособности заявителя и расчёте максимальной суммы кредита, обычно принимается на уровне 30%, не больше.

Вариант 3. При расчете уровня долговой нагрузки потенциального (или действующего) заемщика банк устанавливает норму ежемесячного расхода на каждого члена семьи. Эта норма, как правило, равна прожиточному минимуму по региону. Заданная сумма, помноженная на количество членов семьи (включая детей), вычитается из совокупного заработка. При таком подходе допускается, что уровень кредитной нагрузки может достигать 100-процентного рубежа. Но тогда получится, что у заемщика не будет свободных средств на непредвиденные расходы.

Читать еще:  Кредит на трактор

Имейте в виду, что банки при расчете величины долговой нагрузки учитывают все имеющиеся у заемщика кредитные карты. При этом в сумму ежемесячных расходов включается 10% от установленного кредитного лимита по каждой карточке, причём неважно, погашен у вас полностью долг по кредитке или вы его гасите минимальными обязательными платежами. Перед тем как взять серьёзный кредит, имеет смысл «подчистить хвосты» – закрыть неиспользуемые вами кредитные карточки. Но при этом не надо забывать о том, наличие кредитки (при условии её активного использования) может положительно сказаться при оценке заявителя – своевременные погашения по ней говорят о человеке, как о добросовестном заёмщике.

Таким образом, при кредитовании физических лиц в расчете кредитной нагрузки должны быть заинтересованы обе стороны сделки. Для банка это будет важный показатель для оценки платёжеспособности заемщика, а для самого заявителя – способ оценки своего финансового положения и своих возможностей. Ведь зная величину средств, остающихся в свободном распоряжении семьи после погашения существующих обязательств, можно будет грамотно планировать свои расходы и избежать рисков погружения в финансовую яму, выбраться из которой порой очень непросто.

Конец кредитной кабалы: россиянам ограничили займы

Россиянам ограничат платежи по кредитам в 50% от дохода семьи

Россияне будут тратить на оплату кредитов не более половины совокупного дохода семьи, если будут приняты новые поправки в законодательство. По замыслу депутатов, это должно оградить россиян от кредитной кабалы.

Депутаты Госдумы хотят ограничить платежи россиян по кредитам — они должны составлять не более половины совокупного дохода семьи. При превышении отметки в 50% банкам и МФО запретят выдавать займы.

Именно такое ограничение долговой нагрузки заемщиков сейчас разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку, рассказал «Известиям» председатель комитета Анатолий Аксаков. По замыслу депутатов, законопроект должен оградить россиян от кредитной кабалы. Соответствующие поправки будут разработаны до конца осени и внесены в законы «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях».

В свою очередь ЦБ разрабатывает свой механизм ограничений «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения», сообщили газете в пресс-службе регулятора. Механизм регулирования потребительского кредитования также будет основан на показателе долговой нагрузки.

Как ранее писала «Газета.Ru», в осеннюю сессию депутаты хотят внести в Госдуму законопроект, которым предполагается ввести ограничения максимального размера платежей по кредиту от семейного дохода. В комитете Госдумы не было согласия по поводу уровня ограничения, говорил «Газете.Ru» Аксаков.

«Ведутся дискуссии, будет ли это 40% или 50% (месячная выплата по кредиту не должна будет превышать порог в 40-50% от дохода семьи – «Газета.Ru»)», — указывал председатель комитета.

По его словам, банки обязаны учитывать возможности семейного дохода при выдаче кредита, особенно на большие суммы. При этом предлагалось ввести ограничения только для займов от 100 тысяч рублей, вне зависимости от вида кредита: автокредит, ипотека, потребкредит и так далее.

Ограничения по размеру займа от дохода семьи должны коснуться и займов в микрофинансовых организациях, указывал Аксаков.

Вместе с тем, существует проблема с «липовыми» справками НДФЛ. Решения этой проблемы пока нет, говорил председатель комитета Госдумы.

Угроза кризиса

Банк России обеспокоен «взрывным» ростом необеспеченных потребкредитов, говорил в апреле заместитель председателя регулятора Василий Поздышев. «Если хорошие темпы роста ипотеки нами приветствуются, то высокие темпы роста необеспеченных потребительских ссуд начинают немного беспокоить. Если так продолжится, то темпы роста кредитного портфеля будут превышать темпы экономического роста», — отметил он.

Зампред ЦБ также указывал, что в России увеличилось число схем, когда необеспеченное потребительское кредитование связано с ростом высокорисковой ипотеки — рост необеспеченной ипотеки и необеспеченных ссуд может привести к накоплению существенных рисков.

Из-за ускорения кредитной активности в сегменте необеспеченного потребкредитования ЦБ в этом году уже дважды пересматривал шкалу коэффициентов риска для расчета нормативов достаточности капитала по займам в зависимости от их полной стоимости. В августе ЦБ повысил коэффициенты риска по выданным после 1 сентября необеспеченным потребкредитам в зависимости от процентной ставки.

В обзоре банковского сектора за первое полугодие 2018 года агентство «Эксперт РА» также предупреждало о рисках банковского кризиса в России. Банки нарастили выдачи кредитов, тогда как роста платежеспособности заемщиков нет. «Розничный бум в перспективе двух лет сменится кризисом», — отмечали аналитики.

С июля 2017 по июль 2018 года объем задолженностей физлиц перед банками вырос на 19% достигнув показателей 2014 года.

Реальные доходы населения увеличились за этот же период только на 2%, писали в обзоре аналитики. Отсутствие перспектив роста платежеспособности приведет «к росту дефолтности в розничном сегменте в 2019–2020 годах». Меры по повышению коэффициентов риска, принимаемые ЦБ, недостаточный, указано в обзоре.

«До 2020 года розничное кредитование как полноценный драйвер банковского рынка изживет себя… Большинство банков не смогут компенсировать создание резервов доходами от новых выдач и сохранить текущий уровень рентабельности», — говорится в исследовании.

На 1 августа 2018 года задолженность россиян по кредитам достигла уже 13,5 трлн рублей, что составляет уже 15% ВВП. Рост розничного кредитования в этом году составил 19,7% за год, тогда как корпоративного кредитования всего 4,9%.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector