Как понять потребительский кредит без обеспечения

Что значит кредит без обеспечения?

В наше нестабильное время, деньги могут потребоваться в любой момент. Многим гражданам услуга займа под залог по сей день остаётся недоступной многим, но что делать, если нет, ни поручителя, ни собственности? Потребительский кредит без обеспечения, пожалуй, наиболее разумное и качественное предложение для тех, кто нуждается в крупной сумме, но не имеет возможности предоставить имущество в залог.

О том, что такое кредит без обеспечения, мы подробно расскажем нашим читателям. Хотя подобные программы выделены, как отдельный вид кредитования, множество банков предлагает как минимум 2 продукта, которые можно отнести к подобным видам кредитов. Давайте рассмотрим все тонкости кредитования без обеспечения более подробно.

Предложения

Кредит без обеспечения – довольно широкое понятие, и относится оно сразу к множеству кредитных продуктов, которые представлены сегодня потребителю. Давайте рассмотрим все возможные виды кредитов без обеспечения:

  1. Классическая ссуда наличными;
  2. Кредитная карта. Этот вид потребительского кредитования давно популярен в США и западных странах, и приобретает популярность в России. Есть множество плюсов использования кредитной карты, однако при возврате с вас возьмут не малый процент за пользование, а при обналичивании средств последует высокая комиссия;
  3. Овердрафт, это кредит, который банк может заложить в договор с клиентом, при регистрации зарплатной или дебетовой карты. Овердрафт даёт возможность пользоваться картой с минусовым балансом;
  4. Товарный кредит, давно стал частью жизни россиян, и знаком практически всем. При покупке дорогостоящего оборудования, мебели, бытовой техники и т.п., магазин может предложить клиенту кредит на покупку, оформленный у банка-партнёра.

Потребительский кредит без обеспечения оформляется на суммы относительно небольшие. Многие крупные банки имеют лимит по подобным кредитам, до 500 000 рублей. Это вполне логично, и обусловлено тем, что у банка нет залога, которым он мог бы распорядиться в случае невыплаты со стороны заёмщика.

Помимо ограничения по сумме, можно считать основным и не самым приятным условием процентную ставку, которая достигает непомерной высоты не только в микрофинансовых организациях, но и крупных учреждениях, как Сбербанк. Сегодня переплата будет не меньше 25% в год, а при неосторожности и слепом заполнении договоров, вы рискуете не только нарваться на сумасшедший процент, но и оказаться в условиях, где долговая яма будет расти, а вся зарплата будет уходить на погашение процента.

Рассрочка по кредиту без обеспечения в крупных банках стартует от 3 месяцев, а максимальным сроком можно считать 5 лет, хотя известны случаи, где кредиты продлевали до 7 лет. Вы можете оформить беспроцентный займ на короткий срок в одной из МФО. МФО предлагает оформление займов без обеспечения, при предоставлении минимума документов, а при погашении в срок, обычно нулевой процент. Будьте осторожны, при просрочке проценты по таким займам достигают 800% в год!

Требования

Разумеется, требования к кандидатам на кредитование напрямую зависят от серьёзности организации и суммы денежных средств, которую вы желает получить. Давайте разберём список документов, который потребуется вам, в случае оформления потребительского кредита без обеспечения, в одном из крупных банковских учреждений РФ:

  1. Паспорт гражданина РФ. Возраст, с которого на территории РФ потребитель может взять кредит, составляет 21 год, и вплоть до 65 лет. Если возраст претендента выше, то придётся оформить поручительство, и кредит без обеспечения взять не удастся;
  2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  3. Второй документ, подтверждающий личность. Здесь подойдёт свидетельство ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС и т.п.;
  4. Трудовой договор или выписка из трудовой книжки.

Эти документы может потребовать банк от своего заёмщика, однако, помимо документальных подтверждений ваших личных данных и трудоустройства, есть требования, соблюдение которых будет также необходимо:

  • Возрастной лимит;
  • Не меньше 1 года общего рабочего стажа, и больше полугода трудоустройства на одном рабочем месте;
  • Официально подтверждённый доход;
  • Регистрация в населённом пункте, где есть отделения банка. В МФЦ можно оформить займ и по временной регистрации, там не потребуется и справка о доходах, но стоит помнить о процентах.
  • Военный билет или приписное понадобиться предъявить всем мужчинам призывного возраста;
  • Контактные данные должны соответствовать действительности.

Отказ от банка

Отказ в кредитовании без обеспечения, далеко не редкость, и здесь клиент может не встретить конкретного мотивированного отказа, а просто услышит предложение застраховать кредит. Стоит заметить, что страховка по кредиту не является услугой, включаемой в пакет заведомо, и сотрудник обязан предложить её при оформлении ссуды. В том случае, если страховка по кредиту была включена в договор без вашего ведома, можно обжаловать, как действия сотрудника, так и само страхование, в судебном порядке.

Важно понимать, что банк, оформляя такие кредиты, идёт на небольшой риск. Метод истребования денежных средств с должника будет стандартным, но рычагов воздействия банк, при кредитовании без обеспечения, практически не имеет. В том случае если вы столкнулись с отказом, то необходимо понять причину, и только устранив её и выждав 60 дней с момента подачи первоначальной заявки на кредит, подать повторное заявление.

Плюсы и минусы

Положительными сторонами кредита без обеспечения стоит считать:

  • Отсутствие обременения;
  • Скорость оформления;
  • Простота подготовки документов;
  • Займ не имеет целевого назначения.

Программы кредитования без обременения остаются прибыльными для банков, поскольку люди с охотой оформляют такие кредиты, забывая о том, что везде имеются подводные камни. Ими могут явиться:

  • Высокий процент;
  • Ограничения по размеру займа;
  • Сроки кредитования нуждаются в утверждении и напрямую зависят от КИ и уровня дохода клиента;
  • Высокие штрафы за просрочку выплат.

В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Кредит без обеспечения в 2019 году — условия и ставки

Выдача кредита всегда сопровождается сбором справок, поиском поручителей, оценкой и залогом имущества и прочей волокитой. Но с 2008 года на рынке кредитования появились новые кредитные продукты, не требующие залога имущества или поручительства физических и юридических лиц. Кредит без обеспечения закреплен законодательно, о чем свидетельствует внесение изменения в одну из статей «Закона о ЦБ РФ».

Потребительский кредит без обеспечения — что это значит?

Понятие «кредит без обеспечения» подразумевают получение средств для решения любых неотложных нужд, без предоставления банковскому учреждению залога в виде имущества (дом, машина, дача и т.д.).

Кредит без обеспечения — это нецелевой кредит и письменного отчета или подтверждения использования полученной суммы банку предоставлять не придется.

Условия потребительского кредита без обеспечения в России

В связи с повышенным риском банковских учреждений в части не возврата кредитных средств, банками определены условия кредитования, среди них:

  • возраст заявителя — не моложе 21 года (есть кредитные программы с ограничением по возрасту на момент погашения кредита);
  • гражданство – Российской Федерации;
  • регистрация в месте нахождения отделения банка, где оформлен договор кредитования;
  • кредитный лимит — 15 000,00-1 500 000,00 (Сбербанк России- до 3,00 млн. рублей);
  • трудовой стаж — не менее полугода и не менее 12 месяцев за последние 4-5 лет;
  • валюта кредитования — национальная;
  • выдача средств — наличными или на банковскую карточку;
  • период кредитования — 90 дней-5 лет.

В ряде банков нет комиссионных сборов за рассмотрение пакета документов, оформление и выдачу кредита, но подобные сборы встречаются. Повышенные риски банки компенсируют повышенными процентами по ссудам без обеспечения. Стоимость кредита будет зависеть не только от суммы, но и от периода кредитования. Кредитные продукты на срок от трех до пяти лет обойдутся дороже. Клиентам банка выдача кредитов без обеспечения осуществляется на более выгодных условиях. Процентные ставки снижены на 2-3 процента для:

  • физических лиц, получающих зарплату на счет, открытый в банке;
  • физических лиц, имеющих действующий сберегательный счет в банке;
  • физических лиц, имеющих пенсионный счет, открытый в банке.

Обзор банков России и кредитов без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения есть в списке предложений большинства банков. Условия кредитования могут отличаться, но не таким критериям, как лимит кредита, возраст получателя, трудовой стаж. Разница может быть в сроке кредитования и в стоимости кредита. Сведем в таблицу актуальные предложения банков:

Плюсы и минусы потребительского кредита без обеспечения

Порой возникают обстоятельства, когда срочно требуется небольшая сумма денег, но нет имущества для передачи в залог, чтобы получить кредит. Учитывая большую кредитную нагрузку населения, поручителей в настоящее время также найти непросто. Оптимальный выход в данной ситуации – получить потребительский кредит без залога и поручителей.

Что это такое

К сожалению, не все понимают, что значит «потребительский кредит без обеспечения», и чем он отличается от обычного.

Потребительский кредит без обеспечения — это кредит на потребительские нужды без предоставления залога и поручителей, который можно потратить на любые цели по своему усмотрению.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Читать еще:  На Какой Срок Выдается Кредитная Карта Сбербанка

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Оптимально подходит для случаев, когда скорость и удобство получения денег имеют большое значение.

К таким кредитам относятся:

  • займы наличными или на лицевой счет без залога и поручительства в банке;
  • кредитные карты;
  • необеспеченные кредиты в торговых точках на приобретение товаров.

Требования

К заемщикам

Банки устанавливают следующие требования к потенциальным заемщикам:

  • постоянная регистрация на территории РФ в месте нахождения банка , некоторые банки разрешают временную регистрацию;
  • возраст от 18-23 до 55-70 лет;
  • наличие официального источника доходов;
  • длительность трудового стажа на последнем рабочем месте должна составлять хотя бы 2-6 месяцев, а общего стажа – не менее 1 года;
  • для молодых людей до 27 лет обязательно предоставление военного билета или приписного свидетельства;
  • часто банки настаивают на обязательном наличии контактного номера телефона, желательно мобильного.

При учете семейного дохода к супругу или супруге заемщика предъявляются те же требования.

Нужны деньги на покупки? Читайте о преимуществах кредитной карты ОТП Банка.

Необходимые документы

Для рассмотрения возможности получения потребительского кредита без обеспечения в банк предоставляются:

  • заявление-анкета заемщика по форме банка;
  • документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ);
  • некоторыми банками запрашивается второй документ по выбору клиента: свидетельство ИНН, водительское удостоверение, военный билет, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, другой документ, согласованный с банком;
  • заверенная копия трудовой книжки (требуется не во всех банках);
  • документы, подтверждающие доход: справка по форме 2-НДФЛ или по форме Банка, справка из Пенсионного фонда, выписка по банковскому счету или карте, налоговая декларация. Данные документы предоставляются при необходимости в соответствии с условиями кредитной программы банка.

Перечень документов может отличаться в разных банках. Некоторые банки предлагают программы кредитования с предоставлением двух документов: паспорта и справки о доходах.

Условия кредитных предложений существенно различаются в разных банках.

При наличии положительной кредитной истории или для работников предприятий-участников зарплатного проекта часто банки предлагают более лояльные условия: например, понижают процентную ставку, увеличивают срок или повышают максимальный размер кредита.

Также процентную ставку можно понизить, заключив договор страхования жизни и потери трудоспособности.

Условия предоставления кредита на потребительские нужды без обеспечения:

Основные параметры:

  • Сумма кредита. Потребительский кредит можно получить на сумму от 15 тыс. руб. Максимально возможная сумма, как правило, составляет от 500 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. Для владельцев зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей сумма увеличивается.
  • Процентная ставка. Рассчитывается индивидуально в зависимости от суммы и срока кредита. При заключении договора страхования жизни ставка понижается на 1-3 процентных пункта. Для держателей зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей также предлагается пониженная ставка.
  • Срок кредита. Чаще всего выдается на срок до 5 лет, но для некоторых категорий клиентов, например, бюджетников, срок может быть продлен до 7 лет. Минимальный срок варьируется от 3 до 12 месяцев.

Дополнительные параметры:

  • Обеспечение не требуется.
  • Дополнительные комиссии за выдачу или обслуживание ссуды отсутствуют.
  • Срок рассмотрения заявки – от нескольких часов до 5 дней.

Надо быть готовым к тому, что при отсутствии обеспечения банки более требовательно подходят к рассмотрению возможности выдачи кредита. При наличии сомнений банк все же может запросить предоставление залога или поручительства.

Иногда банки практикуют выдачу кредитов на потребительские нужды под неофициальное обеспечение. В этом случае банк учитывает обеспечение при рассмотрении кредитной заявки, но на условия кредитования оно не влияет.

К такому компромиссному варианту прибегают, когда банк по каким-либо причинам отказывается кредитовать без обеспечения, а залоговой стоимости имущества не хватает на нужную сумму кредита или поручитель не подходит по требованиям.

Плюсы и минусы для заемщика

Плюсы:

  • возможность получения кредита без залога и поручителей;
  • минимальный перечень документов;
  • рассмотрение заявки в быстрые сроки;
  • простота заключения кредитного договора;
  • отсутствие контроля за целевым расходованием.

Минусы:

  • процентная ставка выше, чем при наличии обеспечения;
  • высокие штрафные санкции за просрочку ежемесячных платежей и неисполнение других обязанностей по кредитному договору;
  • максимально возможная сумма ниже, чем при обеспеченном потребительском кредите;
  • небольшой срок действия договора;
  • заемщик несет ответственность по кредиту всем своим имуществом.

Хотите получить карту «Связной» с кредитным лимитом? Условия в этой статье.

Что такое рефинансирование потребительских кредитов? Ответ здесь.

Плюсы и минусы для банка

Плюсы:

  • упрощенная схема рассмотрения заявки;
  • высокая доходность кредита;
  • востребованность кредитной программы клиентами.

Минусы:

  • повышенный риск;
  • сложность взыскания в случае неуплаты кредита.

Несмотря на повышенный риск неуплаты, банки активно предлагают выдачу кредитов без обеспечения, так услуга пользуется спросом. Кроме того, доходность по необеспеченному потребительскому займу выше, чем по любым другим видам ссуд.

Предложения банков

Рассмотрим условия потребительских кредитов без обеспечения, предлагаемые крупнейшими банками.

Что значит потребительский кредит без обеспечения?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В жизни постоянно возникают ситуации, когда срочно нужны деньги в небольшом количестве. Перехватить у родственников, друзей, знакомых не получилось. Остается одна дорога — в банк, за кредитом. Однако возможности предоставить в залог имущество нет. Поручителя так же не удалось найти. Остается просить выдать ссуду без поручителей и без обеспечения.

Потребительские кредиты могут быть кратко- и долгосрочные, целевые и нецелевые, с обеспечением и без. От вида ссуды зависит процентная ставка и ее величина.

Что такое кредит без обеспечения? Потребительский заем без обеспечения — это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями (имуществом, драгоценными металлами, произведениями искусства и т.д.). На языке юристов и финансистов — это бланковый кредит.

Виды бланковых кредитов

Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:

  • овердрайфта (подробная информация о нем здесь);
  • контокорректа — возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.

С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:

  • кредитных карточек;
  • купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
  • денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.

Кто несет ответственность за невыплату долга

Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:

  • смерть заемщика;
  • хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
  • нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.

Рассмотрим каждую из них.

1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;

2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц тут), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.

3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены здесь. Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно — уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.

В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:

  • штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
  • или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
  • или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
  • или арестом на срок до 6 месяцев;
  • или тюремным сроком до 2 лет.

Отличия от обеспеченных займов

Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.

1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.

Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.

2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.

Какие банки предлагают такой кредит

Развернувшаяся жесткая борьба за клиентов привела к тому, что все без исключения кредитные организации выдают бланковые кредиты. Многие пошли дальше — стали выдавать кредиты без подтверждения дохода. Среди них:

  • «Альфа-Банк» — кредит «Рефинансирование»;
  • «Тинькофф Банк» — кредит «Наличными»;
  • «Почта Банк» — кредит «Рефинансирование»;
  • «TOUCH BANK» — кредит «Персональный».

Требования к заемщику

Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:

  • студентам;
  • пенсионерам;
  • лицам без постоянного места жительства;
  • безработным;
  • инвалидам;
  • людям с плохой кредитной историей (о том, что это и как её проверить, изложено в этой статье).
Читать еще:  Где и как получить кредитную карту

Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:

  • постоянную (в ряде банков допускают временную, если она связана с местом работы) регистрацию на территории страны в регионе расположения филиала кредитного учреждения;
  • минимальный возрастной ценз — 18 лет (кредитные учреждения со средним объемов капиталов увеличивают его до 21 года) и максимально возможный возраст на момент погашения ссуды — 65 лет, (у средних и мелких банков это 60 лет);
  • официальный источник дохода;
  • работу на момент оформления ссуды, при этом общий стаж должен быть не менее года за последние 5 лет и 3 месяцев непрерывной работы у одного работодателя на момент подачи заявки (встречается требование 6 месяцев стажа на последнем месте работы);
  • мобильный номер, зарегистрированной на заявителя;
  • положительную кредитную историю.

Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

  1. заявление-анкету;
  2. документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
  3. копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
  4. оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
  5. справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
  6. налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
  7. СНИЛС.

Усредненные условия кредитования

Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.

  1. Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях — пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
  2. Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
  3. Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
  4. Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
  5. Минимальный порог по сумме займа стандартный — 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
  6. Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
  7. Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.

Наличие вклада в банке позволяет претендовать на условия кредитования с обеспечением (досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, поэтому часто оказывается экономически эффективнее оформлять краткосрочные займы).

Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»

Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:

  • до 5,0 млн. руб.;
  • под 17,0-19,9%;
  • сроком до 5 лет.

Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.

Вероятность отказа

Кредит не выдадут при следующих условиях:

  • несоответствие возрастному цензу;
  • отсутствие регистрации (постоянной или временной);
  • наличие решения суда о банкротстве (в течение 5 лет);
  • непогашенные задолженности в других банках (плохая кредитная история).

Преимущества и недостатки

Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

Для банков

У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:

  • возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
  • увеличивается клиентская база;
  • упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.

Для заемщиков

Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:

  • уменьшаются лимиты по суммам;
  • сокращаются сроки кредитования;
  • значительно возрастают ставки по кредитам.
  • возрастает вероятность получения кредита;
  • во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
  • сокращается количество справок;
  • максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков — до 1 дня).

Нюансы кредита без обеспечения для ИП

Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:

  • пополнения оборотных средств;
  • выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
  • покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.

Единственное условие — целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:

  • свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
  • справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
  • паспорт гражданина России;
  • анкету-заявку.

Кроме этого, есть ряд обязательных условий:

  • наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
  • возраст — 21-60 лет;
  • опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
  • отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
  • жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
  • прозрачная бухгалтерская отчетность.

Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.

Потребительский кредит без обеспечения: как получить и кому дадут

Как и любой человек, вы можете не единожды оказаться в ситуации, когда срочно нужна небольшая сумма денег. А дать взаймы не могут ни родственники, ни друзья-знакомые. Значит, нужно брать заем в кредитной организации. Если поручителей или имущества для залога у вас нет, в этом случае можно обратиться в банк с просьбой выдать потребительский кредит без обеспечения. Из нашей статьи вы узнаете, что это за вид займа и в каких банках его можно взять. Изучите, какие документы нужны для оформления кредита и как вообще происходит выдача денежных средств.

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит

Некоторым клиентам банка сложно понять, что означает потребительский кредит без обеспечения. Все довольно просто. Благодаря этому банковскому продукту вы можете получить денежную сумму в долг. При этом нет необходимости в поручителях или в передаче имущества под залог.

Есть существенная разница между потребительским займом с обеспечением и без него. Обычно она заключается в размере выдаваемой суммы и процентов на нее. Если у вас есть имущество, которое вы можете заложить, или же нашли поручителей, то банк выдаст вам максимально возможную сумму под небольшой процент. В такой ситуации кредитное учреждение почти не подвержено финансовому риску. Если вы берете ссуду, а залога никакого не предоставляете, то кредитная организация не может дать сумму большую чем 1–1,5 миллиона рублей, но может увеличить предел до 2-3 миллионов рублей, если в этом банке у вас оформлена зарплатная карточка.

Выгодное отличие потребительских кредитов без обеспечения в том, что оформить их очень просто. Весь процесс от подачи заявки до момента получения денег занимает всего от нескольких часов до 3–5 рабочих дней.

Потребительский заем без обеспечения не является целевым. Это значит, что полученную сумму можно тратить на что угодно. Нет необходимости отчитываться и подтверждать использование денег на определенные цели. Крупные банки могут себе позволить не начислять комиссию за выдачу и обслуживание потребительского займа без обеспечения. Это существенно снижает расходы по кредиту.

Банк разрешает досрочно выплатить долг без уплаты штрафных санкций. Только вот страховку, которую оформляют при выдаче кредита, в этом случае вернуть не получится.

У каждого вида займа есть свои плюсы и минусы. Перед тем как принимать решение, на какой же вид кредита вы решитесь, нужно рассмотреть все нюансы. Конечно, многое зависит от того, насколько срочно вам нужны деньги и есть ли у вас варианты обеспечения займа. Потребительский кредит без обеспечения – это отличный вариант в том случае, если времени в обрез, да еще и нет залога и поручителей. В противном случае нужно выбирать наиболее выгодный заем с предоставлением залога или поддержкой поручителей.

Читать еще:  Кредитная история как портится

При потребительском кредите без обеспечения кто несет ответственность за невыплату долга

Если вы берете заем без обеспечения, то это вовсе не означает, что банк не сможет его вернуть. Есть три ситуации, когда возникают проблемы с выплатой долга:

  • смерть дебитора;
  • нескончаемые финансовые проблемы заемщика, которые загнали его в угол;
  • дебитор отказывается возвращать долг.

Разберем каждую ситуацию детально.

  1. Смерть дебитора. Тут все крайне просто. Согласно законодательству РФ наследники обязаны нести ответственность по обязательствам умершего. Они и будут выплачивать банку остаток долга.
  2. Если действительно финансовая ситуация заемщика настолько плачевна, что он не в состоянии отдать долг, то арбитражный суд признает его банкротом. Банку остается только списать сумму долга с баланса. Но потери банка невелики. Высокая процентная ставка помогает распределить риски невозврата долгов среди других заемщиков.
  3. Если же дебитор решил, что не будет отдавать долг, и думает, что банк закроет на это глаза, то он очень сильно ошибается. Такое решение может повлечь за собой не только уголовную ответственность, но и множество других проблем, которые будут напоминать об этой ситуации на протяжении всей его жизни.

Согласно статье 177 Уголовного кодекса РФ за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может получить наказание в виде:

  • штрафа в 200 тыс. руб. или сумме, равной заработной плате за 18 месяцев (это максимальное денежное взыскание; суд может ограничиться и меньшими суммами);
  • обязательных общественных работ продолжительностью до 480 часов (дебитор работает без оплаты труда);
  • принудительных оплачиваемых работ сроком до 2 лет (весь заработок переводится на погашение кредита);
  • ареста сроком до 6 месяцев;
  • лишения свободы сроком до 2 лет.

Усредненные условия потребительского кредитования без обеспечения

Каждый банк может диктовать свои условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц. На это есть все основания. Но существуют общие требования, которые обязательны для выполнения в любом банке.

  1. Банк с легкостью идет навстречу своему клиенту. Если заемщик пользуется зарплатной или дебетовой карточкой этого банка, то заявка на кредит с высокой вероятностью будет одобрена. Кроме того, условия окажутся очень благоприятными: срок займа и сумма будут максимально возможными, а процентная ставка – минимальной.
  2. Выгодные условия по кредиту можно получить, если оформить страховой полис от потери трудоспособности.
  3. Проценты по потребительскому займу без обеспечения намного выше, чем с залогом или поручителем. Но каждый банк индивидуально работает с клиентом. Поэтому в договоре можно увидеть ставку по кредиту как в размере 39 %, так и 10 % годовых.
  4. Кредит выдается на довольно короткий срок. В основном до 1 года. В индивидуальном порядке могут выдать среднесрочный заем, срок которого не более 5 лет.
  5. Сумма кредита не ниже 10 тыс. руб. во всех отделениях банков.
  6. Почти все банки, за редким исключением, выдают потребительский заем без обеспечения в безналичной форме. Получить наличные денежные средства либо очень дорого за счет комиссии, либо просто невозможно по условиям кредитования.

В каких банках можно взять потребительский кредит без обеспечения

Огромное количество предложений по выдаче кредита без обеспечения предлагается на финансовом рынке. Скорость оформления очень высока: даже в день обращения вполне реально уйти из банка с нужной суммой. Но очень важно из всех предложений выбрать самый выгодный вариант, а это сложно из-за большого количества кредитных программ. Как понять, какой потребительский кредит без обеспечения наиболее выгоден? В этом поможет сравнение предложений разных банков.

    «Россельхозбанк» Условия «Россельхозбанка» таковы: срок кредитования до 5 лет (для держателей зарплатных карт, надежных клиентов АО «Россельхозбанк», служащих бюджетных организаций – до 7 лет), лимит по потребительскому займу без обеспечения – 3 млн руб. Ставка по потребительскому займу – от 12,90 % годовых. Отсутствуют какие-либо комиссии.

Обратите внимание: до 01.02.2020 в «Россельхозбанке» действует акция «Хорошая история». Ее условия гласят, что финансовая организация предоставляет возможность физическим лицам получить потребительский кредит без обеспечения по ставке, размер которой начинается от 10,90 %. Более детально условия акции можно узнать на сайте банка.

  • Сбербанк Сбербанк предлагает следующие условия выдачи потребительского кредита без обеспечения: максимальный срок займа – до 5 лет, лимит по сумме достигает 3 млн рублей. Ставка – от 14,9 %, при этом разрешается досрочное погашение. Банк не обязывает указывать цель потребительского займа, а также его допускается обналичить без уплаты комиссии. На сайте банка можно рассчитать размер платежей по потребительскому кредиту без обеспечения на калькуляторе в режиме онлайн. Оформить и оплачивать кредит можно как в отделении банка, так и посредством «Сбербанка Онлайн».
  • «Ситибанк» Российское подразделение «Ситибанка» предлагает клиентам заем без обеспечения на следующих условиях: срок кредитования может достигать 5 лет, лимит суммы – 5 млн руб. Размер процентной ставки начинается от 9,9 %. При этом нет никаких комиссий или обязательных платных услуг. Для подтверждения дохода можно предоставить любой документ на выбор: справку о доходах, выписку из ПФР или справку о кредитной истории. Нет необходимости отчитываться об использовании денег, так как условия договора не обязывают указывать цель использования потребительского займа.
  • «Газпромбанк» «Газпромбанк» осуществляет выдачу потребительского кредита без обеспечения на срок до 7 лет. При этом максимальная сумма займа составляет 3 млн рублей. Размер процентной ставки начинается от 9,5 %. Важным условием для банка является отсутствие отрицательной кредитной истории. Банк может заключить договор на личное страхование заемщика только в том случае, если он согласится с условиями и стоимостью услуг. Не запрещено досрочное погашение.
  • «Юникредит Банк» Условия «Юникредит Банка» для получения потребительского займа без обеспечения следующие: максимальный размер ссуды – 1 млн рублей на срок до 5 лет. Ставка – не ниже 12,9 %. Банк предлагает лояльные условия для своих клиентов, которые являются держателями зарплатных карт. Ставка может быть снижена, а некоторые клиенты могут рассчитывать на денежный лимит до 5 млн рублей. При этом срок кредитования увеличивается до 7 лет.

    Личное страхование оформляется только при согласии клиента. Выдача займа и возможность досрочного погашения не предусматривают никаких комиссий. Кроме этого, банк с удовольствием заключает договоры с клиентами, которые работают в компаниях с участием иностранного капитала.

    Условия потребительского кредита без обеспечения: требования к заемщику

    Потребительский кредит без обеспечения, конечно же, повышает финансовый риск банков по возврату денежной суммы заемщиком. Кредитная организация не каждому может выдать заем. Есть ряд критериев, которым должен соответствовать дебитор. Требования довольно строгие и касаются возраста, места проживания, кредитной истории, места и стажа работы и т. п. Таким образом, потребительский заем без обеспечения точно не смогут получить следующие категории:

    • студенты;
    • лица пенсионного возраста;
    • лица без постоянного места жительства;
    • безработные;
    • инвалиды;
    • люди с плохой кредитной историей.

    А теперь разберем подробнее, кто же все-таки может взять потребительский заем без обеспечения. Итак, это гражданин России, который на момент подачи заявки соответствует следующим критериям:

    1. Имеет постоянную регистрацию на территории РФ в том регионе, где находится филиал банка. Некоторые банки вполне пропускают и временную регистрацию.
    2. Минимальный возраст заемщика – 18 лет, а на момент погашения кредита должен быть не старше 65 лет. Если в кредитной организации средний или маленький объем капитала, то эти границы могут быть сужены: от 21 до 60 лет.
    3. Есть официальный источник дохода.
    4. Официальное трудоустройство на момент оформления займа. Стаж за последние 5 лет должен быть не менее 1 года. На текущем месте работы должен непрерывно трудиться от 3 месяцев и дольше. Иногда финансовые организации могут потребовать непрерывный стаж от полугода.
    5. Имеется номер мобильного телефона, зарегистрированный на заявителя.
    6. Положительная кредитная история.

    Нужно понимать, что в любом случае банк рассматривает заявку индивидуально, а значит, не всегда соответствие всем требованиям означает 100 % гарантию того, что банк выдаст потребительский заем без обеспечения. Еще несколько лет назад его было очень сложно получить. На сегодняшний день все гораздо проще.

    Какие документы нужны для получения потребительского кредита без обеспечения

    Начальный этап получения потребительского займа предусматривает подачу определенных документов на рассмотрение:

    • заявление-анкету;
    • документ, подтверждающий личность заявителя, то есть общегражданский паспорт (обязательно), и еще один документ на выбор из списка: заграничный паспорт, водительское удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
    • копию трудовой книжки или выписку из нее, где будет видна информация о трудовом стаже за последние 5 лет работы;
    • оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы (можно предоставить информацию на фирменном бланке предприятия с печатью и штампом по форме, которую предоставит конкретное финансовое учреждение);
    • справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
    • налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
    • СНИЛС.

    Информация актуальна на сентябрь 2019 года.

  • Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector