Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Кредитный калькулятор

Как рассчитывается эффективная процентная ставка

После того, как Центробанк РФ обязал коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам, это словосочетание прочно вошло в лексикон наших соотечественников. Меж тем, мало кто из них знает, что это такое. Данная статья призвана заполнить такой досадный пробел в знаниях, а также раскрыть один из приемов вычисления ЭПС.

Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. Другой пример: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании).Что интересно, Центробанк, обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже предоставив формулу для ее расчета, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчет включаться. В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчет как раз страховые выплаты.

Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита. В частности, все обязательные страховые выплаты.

Разобравшись с этим вопросом, мы теперь можем дать строгое определение эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка — это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение.

То есть, если в результате получения кредита размером S заемщик вынужден совершать платежи R, R1, R2, . Rn в моменты времени t = 0, t1, t2, . tn соответственно (сюда входят как платежи по самому кредиту, так и побочные комиссии, страховые выплаты и т.п.), то эффективная процентная ставка i находится из соотношения

.

Эффективная процентная ставка служит в первую очередь для сравнения между собой различных банковских предложений, и при ее вычислении точные даты совершения платежей обычно неизвестны. Поэтому, если платежи совершаются через формально одинаковые промежутки времени продолжительностью τ (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), то формула (1) приобретает следующий вид:

.

Если все платежи заемщика, за исключением, возможно, самого первого, одинаковы ( R1 = R2 = . = Rn = R ), то в соответствии с формулой вычисления суммы конечной геометрической прогрессии соотношение для определения эффективной процентной ставки будет таким:

.

К сожалению, найти точное значение эффективной процентной ставки даже в таком сравнительно простом случае невозможно, поэтому приходится его подбирать (лучше всего — при помощи специального численного метода). Как именно — об этом пойдет речь далее.

Для кредита со следующими условиями:

  • срок кредитования — 3 года;
  • процентная ставка (будем обозначать ее j ) — 18% годовых;
  • схема погашения кредита — ежемесячными равными (аннуитетными) платежами;
  • комиссия за организацию кредита — 1% от его суммы;
  • ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета — 0,1% от суммы кредита

эффективная процентная ставка будет составлять 22,8%. Для проверки найдем значения всех переменных, присутствующих в формуле (3):

  • R = 0,01 × S ;
  • n = 36;
  • τ = ;
  • j = 0,18;
  • аннуитетный платеж: ;
  • R = A + 0,001 × S ≈ 0,0372 × S ;
  • i = 0,228;
  • месячная эффективная процентная ставка iм = (1 + i ) τ ≈ 1,017262.

Подставляя эти значения в формулу (3), после сокращения на S легко убеждаемся в справедливости равенства (если, конечно, пренебречь погрешностью округлений):

.

Общий метод вычисления ЭПС

Итак, мы уже отметили, что размер эффективной процентной ставки даже для относительно простых ссудных операций нельзя найти с помощью какой-либо формулы. На помощь здесь приходят так называемые численные методы, которые позволяют за конечное число шагов вычислить приближенное значение искомой величины с необходимой точностью.

Общий метод приближенного вычисления эффективной процентной ставки, который мы рассмотрим далее, может применяться для любой ссуды, платежи по которой совершаются через одинаковые промежутки времени. Его основу составляет численный метод Ньютона, суть которого, в общих чертах, заключается в следующем.

Допустим, нам нужно найти решение уравнения f(x) = 0, где f(x) — некоторая дифференцируемая функция. Тогда при определенных условиях последовательность чисел <x(k)>, где самое первое значение x(0) выбирается самостоятельно, а каждое последующее находится по формуле

,

сходится к точному решению этого уравнения. Нам сейчас не важно, что это за условия, при желании информацию об ограничениях метода Ньютона можно легко отыскать.

Посмотрим теперь, как использовать этот метод для вычисления эффективной процентной ставки.

Введем новую величину vτ = (1 + i ) –τ , которая называется множителем дисконтирования для периода времени τ. С ее помощью формулу (2), представляющую собой общее соотношение для нахождения эффективной процентной ставки, можно переписать следующим образом:

.

Нахождение корня этого уравнения эквивалентно нахождению корня функции

.

Эта функция имеет только один положительный корень (нас интересуют только положительные корни), причем, он лежит в интервале (0, 1). Этот корень можно легко найти с помощью метода Ньютона, предварительно вычислив производную функции f(x):

.

Теперь, выбрав в качестве начального приближения x(0) = 1, с помощью формулы (4) мы получим последовательность чисел x(k), сходящихся к точному значению vτ . Приближенное значение искомой эффективной процентной ставки находится из следующего соотношения:

(предполагается, что мы закончили вычисления на шаге с номером n ).

Найдем эффективную процентную ставку для ссуды размером S = 1000 фунтов стерлингов Соединенного Королевства, выданной на год под простую процентную ставку j = 20%. Для погашения ссуды заемщиком были внесены следующие частичные платежи:

  • R1 = 600 фунтов стерлингов через 3 месяца (t1 = ¼) после начала сделки;
  • R2 = 310 фунтов стерлингов через 9 месяцев (t2 = ¾) после начала сделки;
  • R3 = 194,25 фунтов стерлингов через год (t3 = 1) после начала сделки.

В качестве периода времени τ выберем один квартал (τ = ¼). В соответствии с описанным выше методом, введем вспомогательную функцию

и найдем ее производную:

Теперь, выбрав в качестве начального приближения x(0) = 1, с помощью формулы (4) построим последовательность приближенных значений дисконтирующего множителя vτ и эффективной процентной ставки i:

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

5 сентября 2019

Поделитесь с друзьями

Выбирая кредит в банке, заемщик ориентируется только на процентную ставку. И где ставка ниже, там и условия подходящие. Все, кто рассуждают именно так, ошибаются. Ключевое понятие не обычная, а эффективная процентная ставка (ЭПС). Что не учитывают банки при полной стоимости кредита, как рассчитать эффективную процентную ставку и выбрать выгодный кредит — в материале статьи.

Эффективная процентная ставка и стоимость кредита

Банки, конкурируя друг с другом на рынке услуг, привлекают клиента процентной ставкой по кредиту. Заявляют о беспрецедентных 9 % годовых. Звучит прекрасно. Вот как обстоит дело на самом деле:

  1. Процентная ставка по договору растет. В первый год – 9 %, в последующие – 16 — 18 %. Это прописано в договоре, но мелким шрифтом.
  2. Неучтенные комиссии. Оплата открытия и ведения счетов, нередки сборы за рассмотрение заявки и за операционное обслуживание, плата за обслуживание банковских карт, страховые взносы. Итоговая сумма растет в геометрической прогрессии.

Когда количество обманутых клиентов достигло опасного предела, Центробанк выпустил законодательный акт от 13 марта 2008 года. В нем четко обозначалось требование по донесению до клиента полной стоимости кредита. Банк теперь обязан сообщить заемщику стоимость кредита с учетом всех комиссий.

Что не учитывается в полной стоимости кредита

Итак, банк сообщает нам полный размер выплат. Но нюансы остаются. При обеспеченном кредитовании не учитываются страховые взносы:

  • автострахование при автокредите;
  • страхование жизни заемщика при крупных суммах займа;
  • страховка на случай пожара или порчи имущества при ипотечном займе;
  • оценка залогового имущества у местных экспертов по повышенным тарифам.

Что еще не входит в полную стоимость кредита

  1. Доплаты за досрочное погашение. Часто внушительны настолько, что досрочное погашение становится крайне невыгодным для клиента.
  2. Оплата опциональных услуг. Предоставление информации, обслуживание банковской карты, СМС с пожеланиями доброго утра. Все то, от чего клиент имел право отказаться. Но ему не сообщили, что он имел право на отказ.
  3. Оплата штрафов. Санкции за просрочки.

Банки в 9 из 10 случаев сообщают итоговую стоимость перед подписанием договора, когда времени на расчеты не остается. Сравнить выгоду предложений разных банков не получится, если самостоятельно не рассчитать ЭПС. ЭПС – это не только способ сравнить выгоду. А возможность не переплачивать по кредиту 70 — 80 тысяч, когда в договоре прописаны 50.

Как рассчитать эффективную процентную ставку

Существует множество формул для расчета ЭПС в зависимости от типа платежей (равными долями или уменьшающимися), наличия первоначального взноса, тех или иных комиссий. Но все формулы основываются на Указании Центробанка. А в нем дается точная формула определения полной стоимости кредита.

  1. ДПi – размер платежа за номером «i».
  2. ПСК – полная стоимость в годовых процентах.
  3. n – количество платежей.
  4. di и d0 – дата платежа за номером «i» и первого платежа.

Если вы не математик, то самостоятельно произвести расчет по такой формуле крайне сложно. Воспользуйтесь одним из онлайн-калькуляторов. Все они основываются на этом уравнении. В сети подобных умных программ – море. Для компетентной проверки стоит перепроверить результат на нескольких из них.

В крайнем случае воспользуйтесь Microsoft Excel.

Пример расчета ЭПС по кредиту

Воспользуемся онлайн-калькулятором по формуле Центробанка. Уточним, что калькуляторы учитывают массу переменных, которых в формуле нет. В этом их преимущество. Значения возьмем произвольные. Всех сведений банк вам не расскажет до момента подписания договора, поэтому цифры придется брать приблизительные.

Пример. Кредит в 100 тысяч рублей на 10 лет с процентной ставкой 10 %. Страховка 2 % от кредита ежегодно. Обобщим комиссии — итого 300 рублей ежемесячно. Добавим разовую комиссию за кредит — 5 тысяч рублей.

Калькулятор сообщит, что мы выплатим сумму в 214 тысяч рублей. При том, что в последние месяцы сумма, направленная на погашение процентной ставки, упадет с 833 рублей ежемесячно до 10 рублей. А вот отчисления на комиссии останутся неизменными.

Итак, на страховку и комиссии в общем будет затрачена 61 тысяча рублей. Сумма, которая не высчитывается при помощи процентной ставки, но легко находится с помощью ЭПС.

Что нужно запомнить

  1. Уточните полную стоимость кредита, найдите ее в договоре или попросите указать.
  2. Отказывайтесь от всех опциональных услуг.
  3. Отказывайтесь от страховок там, где это возможно.
  4. Рассчитайте ЭПС самостоятельно по формуле и сделайте вывод о выгоде кредита.

Банк не вправе навязывать услуги клиенту. Но вправе отказать ему в кредитовании. И порой ваша категоричная позиция и станет поводом для разрыва намечающейся сделки. Если вы отказались от всех опциональных услуг и страховок, а банк не стал заключать договор – радуйтесь. Вы избежали мошенничества.

Поделитесь с друзьями:

Как выгодно рефинансировать кредит

Что такое дебетовая карта

Квартира или апартаменты: какое жилье выгоднее для покупки?

5 приложений для домашнего бюджета

Михаил Алфешкин

Зачастую специалисты банка умышленно не называют полную стоимость кредита для того, чтобы клиент не смутился большим процентом и не отказался от услуг банка. Очень полезная, как я считаю, приведена формула в материале выше! Нет ничего лучше, чем самому всё высчитать и не доверять на слово никакому сотруднику из любого банка. Как не крути, а за счёт именно своей скользкости они зарабатывают себе на хлеб! Об этом стоит помнить всегда. Интересен и тот момент, что в формуле приведён такой параметр, как n — количество платежей. Именно за счёт этого параметра эта формула приобретает индивидуальную особенность и ею можно воспользоваться в любом частном случае! На счёт совета по отказу от страховки. Здесь я, всё же, могу поспорить и заметить, что всё индивидуально. Если вы живёте один и не обременены семейными обстоятельствами, то страховать свой кредит на случай вашей смерти будет бессмысленно. Но если у вас есть дети, мужжена и с вами что-нибудь случится, то нужно, всё таки, обезопасить своих ближайших родственников! И страховка в таком случае позволит не вешать на близких вам людей свои долговые обязательства перед банком!

Тихон Рукавицын

Настоящая драматургия в нашей жизни присутствует всегда — я прихожу в банк за кредитом и хочу платить как можно меньше, а банк, со своей стороны, хочет с меня получить денег по максимуму. И пытается делать это красиво — договор составляют так, чтобы ничего понятно не было. А выход всегда есть — перед подписанием внимательно читаем и считаем каждую копеечку, каждый процент. Если есть не то, что было обещано заранее — вставать и уходить, идти в следующий банк.

Зинаида Шпак

Хорошо, что вы помогаете полезным материалом не попасть впросак! Эти банки и работающие в них специалисты очень хитры, и могут всё так обставить, что потом пожалеешь, что вообще связалась! Особенно точно это про «мелкий шрифт в договоре». Я сама чуть не попалась недавно на такую вот удочку: один из банков огромным ярким шрифтом указывает маленькую процентную ставку по кредиту, не кредит, а мечта! А потом я присмотрелась, да там же через несколько месяцев надо будет платить по процентной ставке в 20/% годовых! И да, я не математик, и мне, в самом деле, проще уж воспользоваться онлайн-калькулятором при расчёте эффективной процентной ставки. Но было интересно заглянуть в формулу по которой будет считать калькулятор эту ставку. Интересно, на мой взгляд, что формула учитывает полную стоимость в годовых процентах. Это, как я думаю, ключевой фактор при расчёте эффективной процентной ставки.

Илья Кондратьев

С автором статьи согласен полностью, я считаю, что при получении банковского кредита нужно в банк брать с собой калькулятор, ручку с бумажкой и не стесняться прямо при работнике банка пересчитывать все цифры, что указаны в договоре. А то на словах они все сладко рассказывают, а как начинаешь платить, получается сумма намного больше. И кому потом претензии предъявлять? Самому себе, что был невнимателен и сразу всё сам не просчитывал.

Сергей Ильченко

Всё, что написано в статье, есть в наших банках на самом деле, к большому сожалению. Так и хотят нашего брата обмануть, пишут мелкими буквами, при составлении договора применяют банковские и юридические термины, что реально не понятно о чём в договоре написано. Я один раз минут 20 читал договор, перед тем как подписать, потребовал не накручивать мне лишнего, согласились и договор перепечатали. За свои права, а тем более деньги, нужно всегда бороться!

Александр Нюшков

Здесь получается классическое противоречие — банк хочет за свой кредит получить максимально больше денег от клиента, поэтому и играет в эти не совсем честные игры, а клиент хочет платить меньше. И всё равно люди в своём большинстве в банках не читают договор полностью, верят менеджерам на слово, чем последние и пользуются. А так быть не должно. Честность и уважение к клиенту пока ещё в нашей банковской сфере редко встречаются.

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Эффективная ставка по кредиту: что это такое, как правильно ее рассчитать

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Выбирая наиболее выгодные условия кредитования, каждый клиент ориентируется именно на процентную ставку. Это неправильный подход. У одного банка ставка может быть ниже, чем у другого, а в кредитной программе скрыты дополнительные комиссии. Все это нужно учитывать. Так как же правильно рассчитать эффективную процентную ставку? В чем ее суть?

Что такое эффективная ставка по кредиту

Это ставка, которая отображает реальную стоимость кредита. Она должна учитывать все дополнительные выплаты при оформлении займа. К ним относят следующее:

  • плата за открытие и ведение счета;
  • плата за внесение наличных через кассу или специальные устройства;
  • комиссия за снятие со счета и прочее.

Несмотря на то, что Центральный Банк РФ обязал коммерческие банки раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, многие из них не соблюдают такие условия.

Расчет ЭКС (эффективной кредитной ставки)

Есть несколько методов:

  • с помощью специальной формулы;
  • в программе Excel;
  • с помощью кредитного калькулятора.

Рассмотрим каждый из них.

Расчет эффективной кредитной ставки по специальной формуле

Для удобства расчетов была разработана определенная формула:

ЭКС = СКР / t / ССК, где

ЭКС – эффективная кредитная ставка,
СКР – полная сумма кредитных расходов с учетом дополнительных выплат и комиссий,
t – срок кредитования в годах,
ССК – средневзвешенная сумма кредита.

Последний показатель (ССК) определяют по дополнительным формулам в зависимости от типа погашения кредита.

При классической схеме погашения ССК определяют по формуле:

ССК = СК * (t+1) / (t+2), где

СК – сумма кредита,
t – срок кредита в месяцах.

При аннуитетной схеме погашения ССК определяют по такой формуле:

СК – сумма кредита,
t – срок кредита в месяцах.

Исходя из вышеуказанной информации, можно сделать вывод, что гораздо сложнее производить расчет эффективной кредитной ставки именно с аннуитетной формой погашения. Также стоит отметить, что стоимость кредитов с аннуитетами гораздо выше, чем с классический схемой погашения. Последняя заключается в том, что проценты начисляют не на общую сумму кредита, а на ее остаток.

Проведем пример расчета.

Клиент хочет оформить кредит на сумму 50 тыс. руб. на срок 12 месяцев. Ему нужно заплатить при выдаче займа страховку в размере 1000 руб., за оформление кредита — 250 руб., Процентная ставка по кредиту — 18,5% годовых. Размер платежей рассчитывается по классической схеме.

Изначально нам нужно определить, сколько клиент должен заплатить за 12 месяцев кредита. Для этого вычисляем:

50 000 * 18,5% годовых = 9250 руб.

Это будет переплата по кредиту за весь период пользования. К этой сумме прибавляем другие расходы:

9250 + 250 + 1000 = 10500 руб.

Итак, полная сумма кредитных расходов (СКР) составит 10500 руб.

Теперь определяем ССК (средневзвешенную сумму кредита) по вышеуказанной формуле:

ССК = 50 000 (СК) * (12+1)/(12+2) = 46428,57 руб.

Можно переходить к расчету эффективной кредитной ставки по формуле:

10500 (СКР)/12(t)/46428,57(ССК) = 0,0188

Теперь эту сумму умножаем на 100%. Получается 1,88% в месяц, так как мы использовали в формуле временной промежуток в 12 месяцев. Если клиент будет погашать кредит на протяжении всего срока действия, ЭКС составит 22,56% годовых, а не заявленные 18,5% годовых.

Расчет эффективной кредитной ставки в Excel

Такой метод считается самым популярным. Нужно воспользоваться программой Ексель. В ней есть огромное количество встроенных функций, которые помогают сделать правильные расчеты.

Давайте рассмотрим все на примере.

Клиент оформляет кредит на сумму 100 000 руб. Срок кредитования 24 месяца. Заявленная банком процентная ставка составляет 17% годовых. Клиент должен единоразово внести комиссию в размере 15 000 руб.

Строим в Екселе таблицу следующего вида:

  • первый столбец — нумерация месяцев;
  • второй — дата погашения в каждом месяце;
  • третий — сумма ежемесячного погашения.

И так до окончания срока действия кредита.

После этого в любой свободной ячейке программы вводим значение: =ЧИСТВНДОХ (значения; даты) . Значения — суммы платежей, а даты — расписание погашений в каждом месяце.

После того, как набрали =ЧИСТВНДОХ , выделяем в таблице весь столбец с суммами платежей. Не выделяя при этом название этого столбца. Иначе расчет не получится. Также выделяем столбец с датами. Затем закрываем скобку в формуле, нажимаем на Enter. Полученное значение умножаем на 100%.

В нашем примере сумма получится сумма 0,40244. Умножаем ее на 100%. Получаем 40,2%. Эта и будет эффективная процентная ставка по кредиту.

Специальный калькулятор для расчета ЭКС

Эти приложения разработаны для удобства пользователей. В них имеется огромное количество встроенных функций, а также дополнительных параметров, с помощью которых можно без особых усилий автоматически рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Вот пример одного из них.

Программа предлагает проводить расчеты по двум схемам:

Клиент выбирает на основании какой суммы ему нужно произвести подсчет: по стоимости покупки или сумме кредита. Обязательно нужно внести общую сумму кредита, срок кредита, заявленную банком процентную ставку. Далее, выбрать вид погашения кредита, указать единоразовую сумму комиссии, если она есть, проставить дату начала выплат. Затем нажать на кнопку «Рассчитать». Программа выдаст результат в течение нескольких секунд.

Эффективная ставка по кредиту (расчет, формула)

Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое эффективная ставка по кредиту, для чего она нужна, как, по какой формуле производится расчет эффективной ставки, как можно ее рассчитать самостоятельно.

На мой взгляд, расчет эффективной ставки по кредиту сегодня просто необходим тем, кто собирается взять кредит, и вот почему.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

Сейчас все банки используют разные схемы получения доходов от кредитования, уже нет той единой годовой ставки, на которую можно было ориентироваться 10 лет назад, а, помимо нее, есть множество ежегодных и ежемесячных комиссий, в которых сам черт ногу сломит. Поэтому сравнить условия кредитования двух банков очень сложно (на это банки и рассчитывают). Здесь недостаточно просто сравнить процентные ставки и размеры комиссий, нужно еще учесть много других нюансов, которые влияют на реальную стоимость кредита: например, схему погашения кредита и его срок.

Именно для того, чтобы можно было точно сравнить, в каком банке выгоднее условия кредитования, и появилась эффективная процентная ставка. Сначала ее начали рассчитывать самые продвинутые заемщики, а затем в некоторых странах даже на законодательном уровне обязали банки сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку. Итак, что же это за показатель?

Эффективная ставка по кредиту — это выражение всех кредитных платежей, содержащихся в условиях и тарифах кредитного договора, в одном показателе, приведенном к понятной всем годовой процентной ставке. Другими словами, это та реальная годовая ставка, которую заемщик будет платить за пользование кредитом с учетом процентной ставки, всех комиссий, схемы погашения и срока кредита. В расчет эффективной ставки по кредиту не входят расходы на услуги, сопутствующие кредиту (страхование, нотариальные услуги, услуги экспертной оценки и т.д.).

Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле

Первый традиционный вариант — использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь.

Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время. Потому как, забегая вперед, скажу, что при совершенно одинаковых годовых процентах и комиссиях по кредиту с аннуитетным графиком погашения эффективная процентная ставка будет выше, причем, чем больше срок кредитования — тем больше будет эта разница.

При желании формулу расчета эффективной ставки по кредиту можно упростить, вообще, их существует несколько вариантов, главное — по одной формуле сравнивать условия разных банков, чтобы видеть, где они выгоднее.

Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel)

Чтобы не мучаться со сложными математическими расчетами, в которых, скорее всего, никто ничего не понял (и это вполне нормально, не все мы здесь математики), можно использовать для расчета эффективной ставки по кредиту Excel. Этот способ подойдет, прежде всего, тем, кто «дружит» с этим табличным редактором, знает, что такое функции, и как использовать. Если же пока таких знаний нет, то их можно получить из стандартных справочных материалов, которые вызываются клавишей F1.

В табличном редакторе MS Excel уже имеются некоторые встроенные функции, позволяющие рассчитать эффективную процентную ставку:

Я не буду подробно описывать все варианты проведения нужных нам расчетов: как работают эти функции, и как их следует правильно использовать — вы можете найти эту информацию в подробном виде в справке MS Excel. Приведу пример расчета эффективной процентной ставки при помощи функции ПЛТ:

В строке формулы вы видите, как выглядит формат функции ПЛТ, и, исходя из ячеек, задействованных в формуле, можете видеть, что она считает. Обращаю внимание на то, что значение суммы (в примере — ячейка B3) необходимо указывать со знаком минус.

Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе

И, наконец, если и ручная математика, и эксель вам не подходят (наверное, это так), то выбираем самый простой метод: набираем в поисковике «калькулятор для расчета эффективной процентной ставки», открываем что-нибудь из результатов поиска и пользуемся. Приведу пример такого расчета:

Минус в том, что вы не будете понимать, по какому принципу он ее рассчитывает, но, с другой стороны, возможно вам это и не нужно, поскольку, как вы видите из формулы и функций excel, процедура эта не из простых. Таким образом, просто сравниваете эффективные ставки по кредитам в разных банках, которые вы рассматриваете, и выбираете тот вариант, где этот показатель меньше.

В заключение хочу добавить, что расчет эффективной процентной ставки можно производить не только для кредитных, но и для депозитных продуктов, например, если предполагается начисление сложного процента.

Теперь вы получили представление о том, что такое эффективная ставка по кредиту (эффективная процентная ставка) и как можно ее рассчитать. Надеюсь, что эта информация будет вам полезна. Оставайтесь на Финансовом гении и учитесь эффективно и рационально использовать личные финансы. До новых встреч!

Расчет эффективной процентной ставки

По закону банки обязаны предоставить заемщику расчет эффективной процентной ставки и размер переплаты по предоставляемому кредиту. Однако финансовые учреждения делают это чаще всего только в момент заключения сделки, непосредственно перед подписанием договора. Поэтому нередко возникает необходимость рассчитать эффективную ставку самостоятельно — например, чтобы сравнить различные кредитные продукты одного или нескольких банков.

Формула расчета эффективной процентной ставки достаточно сложна и не подходит для рядового заемщика, который не обязательно специалист в математике. В общем виде при аннуитетных платежах она равна:

сумма кредита*((((1+процентная ставка/12)^кол-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка*кол-во месяцев кредитования/12))-(((((1+процентная ставка/12)^ кол-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка/12))-кол-во месяцев кредитования)/( кол-во месяцев кредитования*(1-(1+процентная ставка/12)^(-кол-во месяцев кредитования))))).

Однако существуют более простые решения. Во-первых, можно воспользоваться кредитными калькуляторами, многие из которых предоставляют в результатах расчетов эффективную процентную ставку. Таких специализированных калькуляторов много, и их несложно найти при помощи поисковых систем, просто введя словосочетание «кредитный калькулятор». При этом рекомендуется сравнить полученные данные на разных сайтах, чтобы убедиться в корректности работы программы.

Второй путь – произвести расчет самостоятельно с помощью компьютера. Для этого можно воспользоваться, например, программой Exсel, входящей в пакет Microsoft Office, где существует формула, позволяющая в считанные секунды осуществить приблизительные, но вполне достаточные для предварительного сравнения кредитов расчеты.

Все, что нужно сделать, это скопировать следующую формулу в ячейку программы —

=СТАВКА (кпер; плт; пс)*12

— и ввести необходимые значения. На место кпер (количество периодов) необходимо подставить общее число месяцев, на которые берется кредит. Плт (от слова «платеж») – размер ежемесячных выплат банку по кредиту. Пс (приведенная стоимость) – в данном случае это сумма кредита. Полученный результат мы умножаем на 12, чтобы получить значение в годовом, а не в месячном выражении.

Предположим, имеются только размер займа, ставка в годовом проценте и срок кредитования. Тогда размер платежа можно вычислить, вставив в ячейку другую формулу:

Ставка – предлагаемая банком процентная ставка по кредиту, кпер – как и в предыдущем расчете, необходимо подставить общее число месяцев, на которые берется кредит, пс — размер кредита.

Такой расчет не учитывает всех факторов – предполагается, что нет комиссии за обслуживание счета и т. п. Поэтому данные формулы можно использовать только для предварительной оценки займов.

Кроме того, эффективную процентную ставку рекомендуется применять не как единственный инструмент для оценки займов, а в совокупности с другими индикаторами, такими, к примеру, как переплата по кредиту.

Читать еще:  Почему заблокировали кредитную карту сбербанка
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector