Как Выйти Из Долговой Ямы По Кредитам

10 советов для желающих выбраться из долговой ямы

Кто из нас не мечтал о роскошной жизни в большом доме возле океана с прекрасной яхтой, бороздящей водные просторы. Мы особо обращаем внимание на красивые картинки из жизни богачей и, признаться честно, трудно найти того, кто скажет, что не хотел бы так же. Но известно много случаев, когда вся эта напускная роскошь оказывалась большим мыльным пузырем. Все покупалось людьми за деньги, взятые в долг. А когда оказывалось нечем платить, имущество «богачей» шло с молотка. И неизменно оставалось только одно – огромные долги.

Для многих роскошь остается лишь мечтой, а вот долговая яма часто оказывается реальностью. Мы начали привыкать к жизни в долг, но не научились управлять своими финансами. Наши желания часто отрываются от реальных возможностей погашать займы. Что же делать, если у человека накопились долги, как ему вырваться из долговой ямы? В решении этих вопросов помогут наши советы.

Старайтесь жить по средствам

Чтобы не просить банки о послаблениях или рефинансировании, желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.

Не берите кредиты, если вы не уверены в способности вернуть их. Контролируйте свои финансы, не гонитесь за роскошью или показным благосостоянием. Так вы не попадете в долговую зависимость, и вам не надо будет искать пути выхода из нее.

Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:

  • заемные деньги вам нужны на реально значимые цели, которые нельзя проигнорировать или если они последующем принесут ощутимую прибыль;
  • вы не смогли найти более дешевые и выгодные источники получения средств;
  • вы просчитали свой личный финансовый план и уверены в своей способности вернуть долг.

Не игнорируйте долги

Уж если вы набрали кредитов и не можете их вернуть, ни в коем случае не отпускайте ситуацию на самотек. Нельзя думать, что ваши кредиторы забудут о вас и выданных ссудах. Рано или поздно вам придется отвечать.

Не следует надеяться и на возможность объявить себя банкротом. Судебная практика пока не на стороне таких проблемных заемщиков. Тем более если они не хотят решать свои финансовые проблемы. Ваша задача самому поставить цель – решить вопрос с задолженностью.

Оцените все причины появления долгов

Чтобы найти пути выхода и выплатить задолженность, необходимо разобраться в причинах сложившейся ситуации. Долги могли возникнуть из-за:

  • неспособности контролировать расходы;
  • желания жить не по средствам;
  • неумения планировать бюджет;
  • чрезвычайных ситуаций, вследствие которых ваши доходы резко сократились;
  • неготовности и нежелания отвечать по своим обязательствам.

Поняв причины, вы сможете правильно разработать стратегию ликвидации финансовых обязательств перед банком, а также определите, насколько финучреждение охотно пойдет на уступки вам.

Уточните общую сумму задолженности

Большой проблемой заемщиков является их неспособность и нежелание контролировать свою задолженность. Конечно, вы можете четко выплачивать долги согласно графику, но кто из вас регулярно связывался с банком и уточнял свою текущую задолженность?

Именно поэтому важно сразу же узнать в финучреждении свои долги по каждому займу. Причем надо уточнить отдельно данные по телу кредита, процентным платежам и начисленным штрафам.

Не избегайте общения с кредиторами

Ошибочной тактикой будет избегание общения с представителями финучреждения и даже страх перед такими контактами. Особенно, если речь идет о коллекторах. Конечно, эти специалисты ведут себя достаточно грубо, иногда не брезгуют угрозами. Но это не повод бояться их. Необходимо спокойно объяснить, что вы знаете о долгах, ищите деньги и готовы все выплатить, как только появится возможность. И ни в коем случае не ругаться и не давить на жалость. Эти действия не конструктивны.

Определяем последовательность погашения

Чтобы выплатить долги, необходимо разработать стратегию оплаты. Особенно, если у вас оформлено несколько займов. Так вы сможете оптимизировать свои финансовые ресурсы, направив их в наиболее выгодных направлениях. Заемщик может ориентироваться минимум на три стратегии:

  • выплачиваем наименьшие по величине долги и избавляемся от отвлекающих факторов;
  • возмещаем банку самые дорогие кредиты, снижая процентные платежи;
  • оплату производим равномерно по всем имеющимся займам.

Увеличиваем свои доходы

Необходимо провести тщательный финансовый анализ своих доходов и расходов. Если вы видите, что доходов не хватает, то следует найти источники средств, например устроиться на дополнительную работу или попробовать подзаработать, в том числе на условиях фриланса. А возможно вся эта ситуация является поводом для смены работы, чтобы найти более доходное место?

Оптимизируем расходы

Заемщику необходимо составить таблицу своих ежемесячных расходов. Следует выделить первостепенные затраты, которые обязательно должны быть осуществлены, менее важные и излишние, от которых легко можно избавиться. Например, целесообразно в первую очередь ограничить траты на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов.

Хорошим решением будет избавление от ненужных вещей, продажа которых поможет вам получить наличность и оплатить часть долга. Если у вас в доме несколько плазменных телевизоров, то следует задуматься о продаже одного из них.

Внимание! Вы должны включить режим жесткой экономии, максимально накапливая средства на выплату долга.

Ищем способы выплаты

Не следует в срочном порядке бежать за оформлением новой ссуды, чтобы погасить долг. Особенно опасным будет обращение в микрофинансовые организации, где стоимость займов чрезвычайно высока. Также рискованно занимать через интернет, поскольку есть вероятность попасть на мошенников. Но искать средства для покрытия задолженности надо. Возможно, целесообразно обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся ссудить некоторую сумму без процентов.

Кроме того, можно обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации долга. Ну и не стоит забывать о перекредитовании, благодаря чему вы сможете за счет более дешевого займа погасить текущие дорогие долги. Об этом вы сможете получить информацию из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Но и тогда потребуется тщательно оценить свой финансовые возможности и спланировать семейный бюджет.

Введите мораторий на новые займы

А теперь представим, что вы постепенно начали избавляться от задолженности по займам. У многих людей сразу же возникнет желание оформить новые. Ведь они станут более уверенными в своих силах. Предостерегаем вас – не делайте этого. С этого момента у вас должен быть введен жесткий мораторий на получение новых ссуд. Как минимум до того момента, пока вы не оплатите старые долги. Но и потом не следует бежать в банк при желании приобрести дорогую безделушку.

Мы дали вам 10 простых советов, как выбраться из долговой ямы. Следовать им или нет – решать только заемщику. Но избавление от задолженности по кредитам должно стать вашей первоочередной задачей. В этом состоит жизненная необходимость и финансовая выгода!

Как вылезти из долгов и кредитов — 5 советов, которые помогут начать жить заново

Современная экономическая ситуация в стране и в отдельно взятых семьях вынуждает людей обращаться в банки и жить в долг. Когда изначально у человека мало профессиональных знаний и экономического образования, существует большой риск оказаться в долгах. Но из любых обстоятельств есть выход. В статье разберем, как выбраться из долговой кредитной ямы если негде взять деньги, дадим пять действенных способов и расскажем об их работоспособности.

Оценка правовой и финансовой ситуации

Главное, что следует сделать ― это успокоиться. Всё уже случилось и смысла нервничать нет. К обстановке положено подойти с холодной головой и трезвым расчетом. Далее, прежде чем узнавать, как вылезти из долговой кредитной ямы кредитов, необходимо досконально изучить финансовое положение.

Заем взят в банке или у физического лица?

Если первое, тогда следует немедленно обратиться к организации с просьбой об отсрочке. Банки, как правило, идут навстречу и не начисляют комиссию и пени за просрочку 2-3 месяца.

Если второе, условия менее сложные. Попросите человека пойти на новые условия, обговорите варианты возврата. Будьте честны с кредитором и дайте понять, что возвращение денег ― действительно проблема. А также юристы советуют переписать расписку и указать иные даты и детали возврата.

Какова причина попадания в долговую яму?

Если она заключается в потере работы, резком ухудшении здоровья или изменении состава семьи (потеря кормильца, рождение детей, появление иждивенцев) и есть страховка, следует обратиться в банк и предоставить подтверждающие документы (справка о рождении, смерти, болезни и т.д.).

Важно! Страховка распространяется не на конкретный кредит, а на период и физ. лицо. Если по 1 займу страховка не покупалась, но по 2 она есть, страхование действует на оба.

Необходимо быть честным с собой и разложить положение по полочкам. Если причина заключается в мотовстве и безалаберном отношении к ссудам, подобает взять себя в руки и разобраться с первопричинами ― ленью и бегством от действительности.

Сколько кредитов и банков?

Это важный вопрос и от него зависит составление плана действий. Займы или банки можно объединить в один с помощью рефинансирования. Договариваться с 2-3 организациями тяжело, это приводит к острому стрессу. Из-за этого снижается работоспособность и вероятность благополучного исхода.

Выделите 2-3 часа на то, чтобы выписать параметры своих обязательств. Можно взять листок и ручку или воспользоваться электронной таблицей, это неважно. Главное, таким образом, легче взглянуть на картину в целом.

Составление плана действий

Человек оказывается в сложных обстоятельствах и ищет способы того, как выйти из долговой ямы по кредитам, если нет денег, тогда, когда домашняя бухгалтерия не ведется. Это нелогично, но многие люди живут сегодняшним днем и тратят всё, что есть. Особенно это преступно для семейных людей. Приготовьтесь потратить время на описание положения в цифрах.

Источники заработка и суммы. Обычно денежные поступления носят регулярный характер, например, зарплата 5 числа, а аванс 20. Внесите в таблицу числа и суммы. Если в семье несколько источников заработка ― указать следует все.

  1. Случайные или нестабильные денежные поступления должно воспринимать не как повод для того, чтобы расслабиться, а как помощь. Не спешите относить все деньги в банк, есть смысл накапливать крупные целые суммы и уже тогда решать, что с ними делать.
  2. Распределение семейного бюджета ― ключевой шаг. На опыте прошлого положено расписать, сколько денег уходит на:
      • пищевые потребности;
      • коммунальные платежи;
      • квартплата за жилье, если оно съемное;
      • обязательные мелкие траты за мобильную связь, интернет, детский сад и т.д.;
      • развлечения и подарки близким люди часто не указывают. Иллюзия того, что с этого дня семья входит в режим экономии и не будет походов в кино, рестораны ― критичная ошибка. Часто эти траты не превышают 3-5 тыс. в месяц, но могут пробить серьезную брешь в бюджете, если их не учитывать;
      • лекарства и лечение;
      • одежда и обувь ― записывать подобает покупки, которые составляют от 5% сумм от доходов. Например, зимнюю куртку можно купить не с первой получки, а растянуть накопление на 2-3 месяца и начать откладывать уже в сентябре.
  3. Оценка движения средств по картам в мобильном приложении банка.
  4. Составление плана платежей с датами и числами ― это то, к чему надлежит прийти и опираться на него в дальнейшем.
Читать еще:  Где Можно Взять Кредит Без Проблем

После того как бюджет расписан, нелишне начать записывать траты. Можно использовать мобильное приложение. Вписывать необходимо даже мелкие траты. Человек часто не подозревает, сколько денег уходит на мелочи. А ведь 1 чашка кофе по дороге на работу может «съедать» около 3 тыс. р. в месяц.

Далее, разберем, как выйти из долгов и кредитов и приведем действенные способы освобождения от задолженностей.

5 способов избавления от долгов

Многие люди в патовой ситуации обращаются к интернету или идут на консультацию в юридическую контору. Обычно состояние достигает пика и человек находится на грани истерики, готов опустить руки. Ему ежедневно звонят коллекторы и сотрудники отдела возврата денег из банка.

Если вы хотите узнать, как выйти из долговой ямы по кредитам в разных банках, воспользуйтесь одним из 5 советов ниже.

  1. Если несколько крупных и мелких кредитов, психологически человеку кажется проще расправиться с мелкими ссудами, а затем переходить к внушительным. Это неверный подход. Пока должник рассчитывается небольшими платежами, выплаты растут в геометрической последовательности. И это логично, годовой процент рассчитывается на основе тела долга. Поэтому погашать крупные займы стоит в первую очередь.
  2. Рефинансирование ― реальный выход для должников с 3 и более долговыми договорами. Этот процесс подразумевает взятие 1 общего займа, за счет которого погашаются остальные, и остается единственный. Но, здесь есть один нюанс. Если кредитная история уже испорчена, а человек не платил более 2-3 месяцев, банк откажет в рефинансировании. Изначально смысл рефинансирования заключается в объединении займов с целью получения более выгодных условий. Но, в условиях долговой ямы, эта услуга банков может значительно упростить жизнь. К выбору кредитной организации стоит подойти ответственно, чтобы не усугубить положение.
  3. Продажа ценного имущества. Конечно, если речь идет о продаже единственного жилья, этого делать не нужно. Но обычно есть вещи, от которых можно временно отказаться. Человек может жить без телевизора, автомобиля или дорогого смартфона. Глупо ездить на машине и тратить деньги на ее обслуживание, когда экономическое положение в упадке.
  4. Увеличение денежных поступлений. Экономия ― хороший способ выхода из обстановки, но рекомендовано подумать на тему заработка дополнительных денег. Каждый человек может попробовать себя в новых профессиях. Особенно актуально это в эру развития интернета. Тема онлайн-заработка обширна, о ней множество советов в сети. Копирайтинг, ведение профилей в социальных сетях, обработка фотографий и видео, создание сайтов ― это малая капля в интернет-профессиях. Не стоит бояться обмана. Многие люди после начала получения денег через интернет бросают работу и уходят в фриланс, потому что это удобно и выгодно.
  5. Банкротство. Если остальные способы не предполагают полного погружения в тему, банкротство следует разобрать детально.

В интернете множество реальных историй о том, как выбраться из долговой кредитной ямы, возможно, опыт других людей поможет и поддержит в трудной ситуации.

Банкротство — новшество в законодательстве

Признание физического лица банкротом стало возможным в 2015 году. Это трудозатратный процесс, но если нет выхода, должно подумать об этом. Для того чтобы начать процесс получения статуса банкрота, необходимо обратиться в юридическую контору и подать ходатайство в арбитражный суд. В заявлении рекомендуется указать полную информацию о причинах желания получения такого статуса. Затем, к будущему банкроту прикрепят арбитражного управляющего.

Подробнее о банкротстве физических лиц читайте здесь

Цель этого специалиста заключается в функциях:

  • оценка финансового положения лица;
  • исключение вероятности фиктивного получения статуса;
  • связь с кредиторами и поиск совместного выхода из положения;
  • участие в судебных заседаниях;
  • распределение денежных средств между кредиторами.

Стоимость услуг управляющего для физических лиц оговорена законодательством и составляет 25 тыс. руб. за 1 судебный процесс.

В заключение полагается дать главный совет ― прекратите наращивать задолженности и запретите себе брать новые займы в течение 5 лет. Привычка жить в долг плохая и если человека интересует, как вылезти из долгов и кредитов и начать жить, важно просто не подписывать новые кредитные обязательства. Это тяжело, но от этого зависит будущее финансовое положение семьи.

7 способов выбраться из долговой ямы

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.

1. Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2. Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

  • «Отдай долг» от Альфа Банк
  • «Учёт долгов»
  • «Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

Как грамотно выходить из долгов: полезные советы

Вопрос, как выйти из долгов, остается актуальным, особенно в эпоху кризиса. Причин, по которым вы могли оказаться в долговой яме, множество. И не все они зависят от вашего поведения. Например, неожиданное увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, смерть близкого родственника. Да и постоянное удорожание цен на товары и услуги приводит к необходимости постоянных займов. Что делать?

Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо

Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:

  1. Наименование кредитора.
  2. Базовый размер кредита.
  3. Процентная ставка.
  4. Размер переплаты.
  5. Размер ежемесячного платежа.
  6. Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
  7. Примечания.
Читать еще:  Как Списать Долг По Кредиту

Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.

Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты – поговорим позднее.

Составляем календарь платежей

Следующий шаг – составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты – квартплату, к примеру, а также доходы – зарплату, аванс и т. д.

В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие – обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить – в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.

Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.

Разбираемся с текущими задолженностями

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что нечем платить кредит, а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:

  • принять участие в специальной программе банка-кредитора;
  • принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
  • самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Составляем план погашения кредитов

Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:

Сначала погашается самый большой кредит, потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги, затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Прекращаем наращивать долги

Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, – порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» – их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.

Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только дебетовые с возвратом средств (cash-back) или, на худой конец, наличность.

Сокращаем расходы

Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

Экономьте воду и электричество, как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.

Воздержитесь от лишних покупок. В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи. Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

В итоге, если соблюдать все эти рекомендации, можно «отыскать» в собственном бюджете свободные 2-3 тысячи рублей. А куда их расходовать – вы уже знаете.

Увеличиваем доходы

Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы:

Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом – войти к начальнику и попросить прибавку – получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.

Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.

Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. – есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.

Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 – в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.

Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно – сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное – начать и пережить первый год.

Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать – через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты.

Читать еще:  Что такое реконструкция кредита

Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок – это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.

Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода – а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей.

Получите все возможные льготы и получите АСВ. Например, если общий доход семьи ниже прожиточного минимума на каждого обитателя квартиры, то вы можете получить компенсацию по квартплате. Если семья многодетная, то ей положен целый комплекс мер социальной поддержки – от бесплатного проезда детям на автобусе до регионального маткапитала.

В деле погашения долгов главное – следовать выработанной стратегии, не тратить деньги попусту и тщательно вести учет финансов. Но это не говорит, что нельзя время от времени баловать себя. Иногда можно позволить себе «зарулить» в ресторан или обновить чехол для телефона. Просто следите, чтобы эти «левые» траты не были слишком большими, и не выходите за рамки месячного бюджета. И, конечно, тратьте только заработанные, а не кредитные деньги.

Как выбраться из долгов и кредитов и начать жить

В “суровое” сегодняшнее время достаточно сложно остаться в хорошей финансовой ситуации. В самом начале тяжело устоять от соблазна взять кредит: сейчас их раздают буквально всем, без проблем и на каждом шагу. А после этого даже один пропущенный платеж может закончиться “долговой ямой”. Помимо этого, есть такие ситуации, как потеря работы или трудоспособности, болезнь и еще множество других обстоятельств, которые нарушают наши планы.

Как вылезти из долгов и кредитов? Сегодняшняя тема нашей статьи, давайте будем разбираться.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Анализируем и сокращаем расходы

Как выбраться из долгов? Как начать заново жить, когда появляются задолженности?

Необходимо выделить время и проанализировать расходы и доходы. Если имеется непогашенная задолженность, скорее всего расходы существенно превышают ваши доходы, и на погашение долга не остается средств.

Чем больше ваши долги, тем серьезнее стоит отнестись к статье расходов. Постараться максимально ее сократить, ведь даже несущественная экономия способна улучшить финансовую ситуацию. Предлагаем перечень важных, хоть и небольших, пунктов для рассмотрения с целью экономии:

  1. Постарайтесь не платить за то, чем не пользуетесь. Сюда отнесем радиоточку, если вы не слушаете радио. Кабельное — если вы редко смотрите телевизор.
  2. Замените дорогие тарифы на более экономные. Проведите анализ ценовой политики от провайдеров. Замените кабельное, интернет и мобильную связь на более экономичную. Это, конечно, незначительная экономия средств, но, как говорят: “с миру по нитке — голому рубашка”.
  3. Имейте список обязательных покупок и трат на месяц. Как только создадите такой список и детально рассмотрите его — вы сразу же поймете, где можно внести корректировки. Возможно, стоит перейти на общественный транспорт, или перевести ребенка из частного детского сада в государственный, временно убрать посещение чада нескольких платных секций.
  4. Старайтесь экономить воду и электричество. Выключайте свет, если не находитесь в комнате, закрывайте краны, если вода не нужна. Поставьте счетчики на воду.
  5. Избегайте ненужных покупок. Перед походом в магазин напишите список и строго придерживайтесь его. Составьте план по приготовлению пищи на неделю. А еще лучше: выделите определенное количество денег на еду, и не выходите за рамки.
  6. Покупайте вещи на распродажах. Ищите скидки.
  7. Заимейте банковскую карту с кэш-бэком. Расплачивайтесь ей везде. С каждой покупки вернется небольшой процент, но за месяц можно сэкономить 2-3 тысячи.

Составляем план погашения долгов

Следующее, что важно осознать и выполнить, так это составить пошаговый план погашения всех долгов. Можно использовать такие схемы погашений:

  1. В самом начале отдайте все силы на погашение самого крупного кредита, после гасите меньший и еще меньший. Каждый месяц вы будете ощущать новую сумму “свободных денег”. Эти деньги направляйте на погашение следующих долгов. Чем быстрее вы выплатите всё, тем быстрее начнете снимать с себя долговую кабалу.
  2. Другой вариант — пробуйте начинать погашения с маленьких займов. Так быстрее произойдет закрытие мелких кредитов, что принесет удовлетворение. И когда останется самый большой — все силы и свободные средства будут брошены на него. Из недостатка — в итоге будет не маленькая переплата.
  3. Еще один вариант — гасить тот кредит, по которому самая большая процентная ставка. Способ оптимален, если рассматривать с точки зрения экономии денег. Но такой кредит может быть и самым большим по сумме, поэтому погашение будет идти медленно.
  4. Предложим и такой вариант: гасить все одинаково. Как плюс такого метода — равномерное систематическое погашение.

Подумайте и выберите лучший вариант для себя, и не отступайте от намеченного пути.

Ищем новые источники доходов

Должнику, жизнью которого стали одни сплошные заботы о погашении долгов, необходимо направить все силы на поиск новых источников дохода. Готовы предложить вам на выбор несколько вариантов:

  1. Возьмите на себя больше обязанностей на работе и попросите прибавку к заработной плате.
  2. Найдите работу на удаленке: зарегистрируйтесь на бирже фриланса, переводите тексты, станьте копирайтером, научитесь чему-то новому.
  3. Поменяйте работу. Найдите труд с более высокой оплатой.
  4. В конце концов, продайте все лишнее и ненужное.
  5. Постарайтесь получить всевозможные льготы. Если у вас многодетная семья — дети смогут ездить в транспорте бесплатно, а так же есть возможность получить скидку на оплату коммунальных.

Стараемся использовать досрочное погашение

Как выйти из долгов по кредитам? Ответ прост — начинать платить больше! Не растягивайте погашение займа на многие годы, гасите быстрее. Как минимум, очень старайтесь погашать сверх нормы. Банки в основном рассчитывают погашение таким образом, чтоб заемщик платил минимальный ежемесячный платеж. Посмотрите какие преимущества у вас будут, если решите использовать досрочные погашения:

  1. Конечно, больше вносите — быстрее погашаете общую сумму.
  2. Переплата по займу будет меньше.
  3. Есть возможность избежания просроченных платежей, в случае проблемного финансового положения, которое подкралось незаметно. При досрочном погашении у вас накопится сумма, которую банк спишет в счет ежемесячного платежа, если вы вдруг пропустите один такой платеж.

Как нам всем известно, меньше долг — больше мотивации для его закрытия.

Как можно реструктурировать долги

Очень часто с банковской организацией можно договориться о реструктуризации долгов по кредитам. Под реструктуризацией предполагается увеличение срока по кредитным договорам, тем самым уменьшаются ежемесячные выплаты.

Обычно банк и неплательщик подписывают новый договор, или просто новый график погашений. И все остаются в выигрыше: банк получает возврат средств, а должник имеет возможность платить ежемесячно, так как сумма становится меньше.

Возможны и другие варианты реструктуризации:

  1. Погашение только лишь тела кредита или процентов на определенном периоде времени.
  2. Вовсе приостановление каких либо начислений и платежей. Обычно на срок до полугода.
  3. Снижение процентной ставки.
  4. Либо же несколько вышеперечисленных вариантов вместе.

Для этого стоит обратиться в кредитную организацию, где у вас имеются займы. Объяснить представителю банка сложную ситуацию, предоставить всевозможные документы, подтверждающие наличие проблем с финансами. Например: справку о доходах, трудовую книжку, где написано, что вас сократили или уволили и прочее.

После пишите заявления в 2-х экземплярах, для банка и для себя (сотрудник банка заверит и ваш экземпляр, заберете на случай судебных разбирательств). Банк рассмотрит ваше предложение и все основания. Примет решение. Если решение будет положительным — подпишите все необходимые документы и будет новый график погашений.

Важно! Не бойтесь идти на контакт с кредитной организацией. Банки рассмотрят ваше финансовое положение, и если доказательств “трудностей” будет достаточно – пойдут на уступки. И не тяните! Как только видите, что намечаются просроченные платежи — идите и договаривайтесь.

Конечно, необходимо знать все плюсы и минусы, которые сулит реструктуризация. Поможет ли такая “операция” выйти из долгов?

  • меньшие платежи, которые дают возможность уменьшить финансовую нагрузку на общее положение дел;
  • реструктуризация поможет держать кредитную историю в хорошем состоянии (не испорченной);
  • с ее помощью вы избежите штрафов и начисления пени;
  • дело не дойдет до суда, и вы избежите общения с приставами.

Минусы: Один существенный минус, который необходимо понимать — увеличенный срок кредита и измененный график погашений сулят переплату на большой дистанции.

Как провести рефинансирование

Провести рефинансирование — значит взять новый кредит (на более выгодных условиях) и погасить старый. Необходимо провести анализ условий по кредитам, которые предлагают другие банковские организации. Выбрать наиболее подходящий и обратиться в этот банк.

Обращайте внимание и на процентную ставку (она должна быть ниже существующей), и на сумму ежемесячного платежа (вы должны с легкостью его платить).

Вы должны взвесить все за и против и понимать, что процедура рефинансирования не всегда так хороша, как кажется. Знайте, что:

  1. За проведение рефинансирования придется заплатить.
  2. Снова предоставить все необходимые документы.
  3. Оценить залог и заплатить за страховку.

Банкротство как избавление от всех долгов

И конечно, как крайний метод, признание себя банкротом. О такой процедуре задумываются многие неплательщики. Если судом должник признается банкротом, и у него нет никакой собственности, то он избавляется от уплаты своих долговых обязательств.

Признание банкротом регулируется ФЗ РФ “О банкротстве”.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта.

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector