Кредит В Форме Овердрафта Что Это

Что такое овердрафтный кредит?

Овердрафтный кредит это – форма краткосрочного кредитования, суть которого заключается в предоставлении недостающих средств для текущих расчетов по финансово-хозяйственным операциям клиенту банка.

При такой операции, как «овердрафт», на счете клиента образуется дебетовое сальдо, получается которое в результате проведенных банковским учреждением платежей на сумму, превышающую текущий остаток на счете в рамках операционного дня. Регламентирует возможность предоставление овердрафта 850 статья ГК РФ.

Что такое овердрафтный кредит и каковы его цели? За счет овердрафта у клиента банка существует возможность совершать требуемые расчеты при отсутствии на это собственных средств. Т.е. за счет овердрафта осуществляется пополнение оборотных средств. Таким образом, у хозяйствующего субъекта существует возможность направлять дополнительно привлеченные оборотные средства на:

  • Приобретение сырья или материалов;
  • На оплату товаров;
  • На выплату зарплаты;
  • На погашение платежей в бюджет;
  • Другие расходы, необходимые для нормального функционирования предприятия.

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

  1. Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
  2. С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период – это один год и более.
  3. Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
  4. Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
  5. Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

Далее банк считает обороты по поступлению средств на счете клиента также за определенный период, на основании полученных результатов определяет лимит овердрафта.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил – отдал в срок и взял снова – опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

  • Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
  • Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Кредитная карта с овердрафтом

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит – это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.

Карта с овердрафтом отличается от простых карт тем, что она работает одновременно в двух режимах: выполняет функции и дебетовой и кредитной карты.

Такой вариант выгодно использовать людям, которые периодически нуждаются в привлечении кредитного ресурса, так сказать в качестве подстраховочного варианта. Если вы постоянно используете кредитные средства, то проще рассмотреть вариант оформления кредитной карты с длительным льготным периодом. Узнать о них вы сможете более подробнее из статьи: Кредитные карты с льготным периодом.

Мы постарались в своей статье объяснить вам, что такое овердрафтный кредит для ЮЛ и для физических лиц.

NeBankir.Ru — советы клиентам банков

Мы уже писали об условиях овердрафта для физических лиц в Сбербанке, также разбирались с особенностями этой не всем понятной банковской услуге в материале «Этот непонятный технический овердраф«. Сегодня предлагаем вам наиболее полный анализ банковского овердрафта от нашего аналитика Марины Дунаевой.

Если слово «овердрафт» переводить с английского очень грубо – получается что-то вроде «перерасход».

Соответственно, и основное отличие кредита в форме овердрафта от других видов кредита – это то, что на предоставление заемных средств отдельный договор с банком не заключается.

Банк просто разрешает снять с карточки (или расчетного счета) больше средств, чем там есть – то есть, уйти в минус.

Овердрафт никогда не предоставляется в виде привычного всем нам кредита – а только в качестве приятного «бонуса» к собственным средствам клиента.

Овердрафт на сегодняшний день могут получить и юридические, и физические лица.

Овердрафт для физических лиц

Используется банками как альтернатива кредитным карточкам.

Например, Вы получаете заработную плату на обычную зарплатную карточку банка «Х».

Так вот, этот самый банк может предложить Вам оформить на нее услугу овердрафта. К слову, некоторые банки подключают эту услугу автоматически, даже не предупреждая об этом своих клиентов.

Особенности овердрафта для физического лица.

1) Типичный срок подключения к карте овердрафта – 12 месяцев. По истечении этого срока, договор нужно будет продлевать.

2) Сумма, на которую клиент может уйти в «минус», напрямую зависит от размера его среднемесячной заработной платы. Как правило, овердрафт составляет две трети от зарплаты.

Например, если размер Вашей заработной платы составляет 10 000 рублей, то по условиям овердрафта Вы можете потратить с зарплатной карты 20 000 или чуть меньше.

3) Проценты по овердрафту начисляются ежедневно и только на ту сумму, которая была снята сверх собственных средств.

Например, за месяц Вы сделали несколько снятий в пределах овердрафта. Сначала 1000 рублей, через три дня – еще 1000, еще через неделю – 2000.

Каким образом будут насчитаны проценты за этот месяц (30 дней) при ставке 1% в день?

1) 1000*3 дня*1% = 30 рублей;

2) (1000+1000)*7 дней*1% = 140 рублей;

3) (1000+1000+2000)*20 дней*1%=800 рублей.

Итого проценты за месяц составят 970 рублей.

Кстати, многие банки предоставляют бесплатный овердрафт на срок до 10 дней.

4) Обязательное условие. В течение 30 или 50 дней на Ваш счет должна поступить сумма, превышающая размер овердрафта. В первую очередь погашается «минус» прошлого месяца с процентами, а оставшиеся средства становятся доступны для снятия.

Физическому лицу обычно доступны два вида овердрафта.

Первый мы детально обсудили выше – сумма заемных средств не превышает размера овердрафта, указанного в договоре. Такой овердрафт называется разрешенным.

Если же заемщик превысил данный лимит (неразрешенный овердрафт), он обязан погасить его в течение 2-3 дней. В случае нарушения этого условия банк оставляет за собой право расторгнуть договор на оказание услуги.

Читать еще:  Отп банк как оплатить кредит

В качестве кредита овердрафт обладает рядом преимуществ по сравнению с потребительским кредитом и даже кредитной картой.

1) Такой кредит можно легко и быстро получить. Причем, в отличие от обычного потреба, им можно пользоваться на протяжении целого года, а не одноразово в момент оформления.

В этом овердрафт схож с кредитной картой.

2) Овердрафт не требует дополнительного обеспечения: ни залога, на поручительства.

3) Погашение кредита происходит автоматически при поступлении денег на счет. Не нужно тратить время и каждый месяц перечислять деньги через банкомат или кассу банка.

4) Целевое использование овердрафта не предусматривается.

1) Достаточно высокие проценты за пользование кредитом;

2) Короткий срок кредитования;

3) Небольшая сумма кредитного лимита;

4) «Незаметность». Оформляя потребительский кредит или снимая деньги с кредитной карты, заемщик четко понимает, сколько конкретно денег он берет в долг у банка.

В случае овердрафта можно сделать большую покупку в магазине, не рассчитать остаток собственных средств и «залезть» в кредит автоматически.

Овердрафт для юридических лиц

Принцип овердрафта для юридических лиц тот же, что и для физических.

Отличие лишь в том, что его привязка делается не к зарплатной карте, а к расчетному счету заемщика, открытого в этом же банке.

Для того чтобы открыть овердрафт, юрлицу нужно:

1) Наличие расчетного счета;

2) Постоянное расчетно-кассовое обслуживание в течение хотя бы шести месяцев;

3) Стабильные и регулярные финансовые поступления на счет.

На кредитном комитете оговариваются следующие условия овердрафта, определяемые для каждого юрлица отдельно.

1) Валюта кредитования;

2) Период пользования;

3) Периодичность пересмотра размера кредитного лимита;

Понятно, что выбор условий зависит от финансового состояния заемщика и статистики поступлений среднемесячной выручки на его счет.

Во многих банках обязательное условие предоставления овердрафта – отсутствие других кредитов (в этом и других банках).

Овердрафт выгоден юрлицу прежде всего тем, что позволяет мгновенно покрывать временную недостачу денежных средств на счету для осуществления текущей операционной деятельности.

Например, в отчетном периоде оплата за крупную поставку товара не поступила – и на счету нет необходимой суммы денег для выплаты заработной платы, налогов или закупки материалов.

Вот как раз на эти цели и можно использовать овердрафт. Как только заказчик оплачивает поставку, такой кредит закроется автоматически.

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для NeBankir.Ru

    Условия овердрафта в Сбербанке для физических лиц – в чем подвох?
    И опять этот таинственный и загадочный кредит – овердрафт. Что мы знаем о нем? Наверное, только то, что это в первую очередь возможность перехватить.

Что такое овердрафт простыми словами и чем отличается от кредита

В статье мы простым языком расскажем, что такое овердрафт и как его получить. Также мы собрали условия 3 банков по овердрафту и описали отличие от простого кредита.

Что такое овердрафт и как он работает

Овердрафт является специальной формой банковского кредита. При согласии клиента банк выдает кредит, привязанный к счету юридического лица.

Овердрафт простыми словами — это возможность для организации «уводить» баланс расчетного счета в минус и пользоваться средствами банка. Такой кредит гасится за счет денег, поступающих на расчетный счет юридического лица.

Как вы уже поняли, для получения овердрафта, вам нужно открыть расчетный счет в банке. Выбрать банк можно на сайте rko-tarify.ru — экспертный проект с подробным обзором банков и сравнением тарифов.

Стандартным для овердрафта является срок погашения основного долга в 2-4 недели. Проценты по овердрафту могут быть возвращены в более долгий срок. Для погашения задолженности согласие владельца счета не требуется, деньги снимаются автоматически при поступлении на расчетный счет.

Выделяют два базовых вида овердрафта — классический и технический. Под классическим подразумевается кредитный овердрафт, при котором организация и банк изначально согласовывают объем займа и сроки его погашения. Технический овердрафт еще называют штрафным, т.к. он возникает при превышении условной суммы лимита и влечет за собой штрафы или дополнительную плату банку.

Чем овердрафт отличается от кредита

У овердрафта есть ряд исключительных свойств: использование для проведения расходных операций по счету, автоматическое погашение кредита при поступлении средств на счет, строгий лимит для «выхода в минус». Основным отличием овердрафта от кредита является отсутствие залога. Данный вид кредита страхуется оборотными средствами на счете юридического лица.

Чаще всего овердрафт предоставляется бесплатно в случае, если денежные средства поступят на расчетный счет до окончания банковского дня. Ни одна кредитная линия не позволяет так гибко использовать денежные средства. А также банки не требуют особых доказательств платежеспособности владельца счета. Достаточно предоставить историю поступлений денежных средства на счет в течение 3-6 месяцев. Но и проценты по овердрафту превышают стоимость стандартных кредитов.

Условия овердрафта для юридических лиц в банках

Овердрафты предоставляет множество банков. Мы разберем оптимальные условия данного типа кредита, которые прописаны в Тинькофф Банке, Сбербанке и ВТБ. Сумма предоставляемого кредита практически всегда зависит от истории операций заемщика и его возможностью вернуть деньги.

Овердрафт в Тинькофф Банке

Банк выдает овердрафт при наличии истории операций за 3 месяца (в любом банке). Для подключения не требуются специфические документы. Овердрафт можно использовать в любой момент и уходить в минус даже несколько раз за день. Сумма кредита — до 400 000 рублей, оплата фиксированная, величина процентов — от 70 рублей в день. Срок погашения — до 45 дней. При возврате денег до 21:00 текущего дня проценты не начисляются.

Овердрафт в Сбербанке

Овердрафт предоставляется предпринимателям, которые ведут расчетный счет не менее шести месяцев и могут предоставить историю операций с регулярными поступлениями денежных средств. Данный тип кредита распространяется только на малые предприятия с численностью не более ста человек и годовой выручкой не более 60 миллионов рублей. Срок погашения лимита — 30 дней. Сумма кредита — до 2,5 миллионов рублей, но не более 50% от совокупного оборота средств по счету. Ставка фиксированная — 14,5% в год.

Овердрафт в ВТБ

ВТБ предлагает овердрафт сроком до двух лет. В отличие от других банков ВТБ предоставляет возможность получить такой кредит предпринимателем, у которых нет истории операций и оборотных средств на счете. Банк дает возможность выбрать овердрафт с ежемесячным погашением основного долга или с возвратом средств по истечении срока кредита. Сумма овердрафта — до 150 000 000 рублей, процентная ставка — от 11,5%.

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

заявка на кредит овердрафт;

идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

Наличие непрерывного трудового стажа;

Наличие основного места работы;

Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Виды овердрафта

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

Овердрафт стандартный (классический);

Овердрафт под инкассацию;

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Читать еще:  Как подключить мобильный банк юникредит через интернет

Чтобы получить данный кредит необходимо:

быть постоянным клиентом данного банка;

регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

сумма кредитного лимита на карте;

процентная ставка за использование кредитных средств;

наличие и продолжительность льготного периода;

схема расчета льготного периода;

комиссия за обслуживание;

комиссия за снятие денег в банкомате;

штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.

Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.

С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.

Овердрафт — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.

Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.

Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;

Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;

Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;

Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;

Читать еще:  Как Получить Кредит На Карту Сбербанка

Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector